Когда покупать машину в кредит выгоднее, чем за свой счет


Ходить кругами вокруг понравившихся машин, периодически заглядывая через стекло для получения более полной информации об интерьере, со стороны выглядит как минимум подозрительно. Особенно на перекрестке.

Намного больше информации можно получить в автосалоне. Там, как минимум, ответят не только на провокационные вопросы и устроят небольшой тест-драйв, но и помогут оформить кредит. Причем парадоксальность нынешней ситуации в том, что, даже располагая полной суммой для покупки авто, занимать в банке может оказаться выгоднее, чем сразу рассчитаться без чей-либо финансовой поддержки.

Нонсенс автокредитования

Теоретически, кредит в банке заведомо убыточная операция. В некоторых случаях финансовая помощь действительно больше напоминает экономическую катастрофу. Некоторые банковские учреждения наивно полагают, что заемщики будут выплачивать кредиты космические проценты, если умело спрятать реальную ставку под разными комиссионными. Вот, к примеру, банк «Финансы и кредит» предлагает потенциальным клиентам занять на два года под вполне умеренные 8% годовых. Но при этом требует заплатить одноразово 3,2%, а также ежемесячно 0,9% от суммы кредита. В итоге, реальная ставка достигает почти 32% годовых. Т.е. за 24 месяца переплата составит около $3 тыс. на каждые $10 тыс.

К счастью, далеко не все банки стремятся заработать по максимуму. Весьма непростая ситуация на вторынке, связанная, с одной стороны, введением Украиной заградительных мер на импортные авто, с другой – низкой платежеспособностью населения, что выливается в падение продаж, заставляет автодиллеров идти на весьма серьезные уступки своим покупателям. Их лояльность проявляется не только в ценовой политике, но и в привлекательных условиях по автокредитованию. Договорившись с банками о совместных акционных программах, потенциальный заемщик может получить почти бесплатный кредит. Один из примеров подобных акций – кредитование покупки корейских производителей.

Стоимость машин, особенно импортного производства, медленно, но уверенно растет. Импортеры учитывают административные ограничения и потенциальные потери от курсовых колебаний

При оформлении кредита на один-два года ставка составит смешные 0,1%. При этом ежемесячная комиссия не взимается. Нужно внести только 2,5% от суммы займа в качестве платы за срочное зачисление средств на счет. Даже с учетом этих расходов реальная ставка окажется на уровне 2,5%. И,

А теперь представим, что покупатель располагал всей необходимой суммой. Но решил взять автомобиль в кредит под 2,5%, а свои деньги положить на депозит, причем в том же банке, который его финансирует. При нынешнем уровне ставок, по вкладу в гривне на два года можно смело рассчитывать на 14% годовых, а то и выше. Но даже если исходить из этих цифр, то после выплаты первоначального взноса по кредиту, в нашем случае 24 тыс. грн., у покупателя останется 96 тыс. грн., которые за два года превратятся в 124,7 тыс. грн. Проще говоря, дополнительный доход составит 28,7 тыс. грн., тогда как переплата по двухлетнему кредиту всего 2,5 тыс. грн. Итого чистая прибыль всей операции 26,2 тыс. грн. без учета расходов на оформление машины и покупки страховок. Но даже если принять во внимание расходы на страхование, которые ежегодно обойдутся в 12,36 тыс. грн., включая не только полное КАСКО, но и страхование жизни, все равно покупатель окажется в плюсе, пускай и небольшом. Можно считать, что страховые услуги для него обойдутся бесплатно. А это все-таки не мало. Например, кредитную машину можно не ставить на стоянку. В случае взлома или угона страховая покроет все издержки.

Мобильная копилка

Возьмем другой вариант и представим, что потенциальный покупатель может оплатить только первоначальный взнос, а всю оставшуюся сумму он планирует накопить. Если он откроет депозит под 15% на 24 месяца с правом пополнения и будет вносить по 4,1 тыс. грн., то уже через полтора года на счету будет 120 тыс. грн. Но есть один небольшой нюанс.

Стоимость машин, особенно импортного производства, медленно, но уверенно растет. Происходит это по разным причинам. Импортеры учитывают не только административные ограничения, но и потенциальные потери от курсовых колебаний. А поскольку гривна теряет в весе по 2-3% ежегодно, то меняются расценки на авто. Соответственно, за два года, при отсутствии резких колебаний на валютном рынке, машины в среднем подорожают на 5%, в нашем случае на 6 тыс. грн. А это уже выше, чем переплата по кредиту. В случае же девальвации гривны на 20%, дополнительные расходы могут составить все 24 тыс. грн.