Мы расскажем уважаемым читателям несколько историй из Жизни заемщиков, т. е. тех, кто ранее уже успел воспользоваться потребительским кредитом. Однако по тем или иным причинам у этих людей остался горький осадок от предоставленного им блага цивилизации. Объединяет все эти истории то, что разворачивались они на стадии погашения потребительского кредита. И с тем, чтобы вам не пришлось приобретать собственный печальный опыт, мы предлагаем — заранее — поучиться на чужом...


История первая

Некая девушка взяла кредит на стиральную машину. Благополучно им воспользовалась, после чего начала рассчитываться с банком. При внесении последнего платежа оператор банковского колл-центра неверно (или неразборчиво) указал сумму остатка, подлежащего погашению: то ли два, то ли три рубля. Девушка добросовестно записала эту цифру, после чего оплатила — и напрочь забыла о кредите: все, расплатилась...

Радость оказалась преждевременной — спустя три месяца (!) девушке пришло письменное требование банка о погашении кредиторской задолженности (в связи с неполным погашением кредита, а заодно - и об уплате штрафа в размере полутора тысяч (!) рублей). После визита девушки в банк выяснилось, что оператор колл-центра, по-видимому, на самом деле ошибся, но доказать этот факт не представлялось возможным — ведь разговор-то велся по телефону!..

Разбирательство для шокированной подобным поворотом событий заемщицы закончилось печально — ей пришлось-таки уплатить не только правильную сумму задолженности (отличавшуюся от сообщенной ранее на какие-то копейки), по и штраф. Мораль сей басни — не полагайтесь на слово телефонной барышни, а если уж и получаете информацию по телефону, то обязательно требуйте ее документального подтверждения (в виде той же выписки по кредитному счету).

Ровно, в такой же истории побывал наш главный редактор с банком Ренессанс капитал, разница лишь в том, что требования об оплате задолженности от банка стали поступать через полгода. Был не правильно рассчитан последний платеж по досрочному погашению (разница в пару сотен рублей).

Служба безопасности банка была культурно послана куда подальше несколько раз. Начались угрозы со стороны банка, пришлось вступить в переписку с руководством этого банка и потратиться на хорошего юриста…

В итоге, получено официальное письмо об отсутствии задолженности перед этим банком без каких либо выплат. Сейчас от этого банка идут постоянные предложения о новом кредите.


История вторая

Некий господин вносил очередной взнос за предоставленный кредит через кассу банка. Оператор кассового аппарата предварительно уточнила по банковской информационной системе сумму, подлежащую погашению. Эта сумма была внесена господином в кассу. Квитанцию об оплате господин благоразумно сохранил.

Спустя несколько недель (по истечении очередного платежного периода в соответствии с графиком платежей) господин получил от банка требование об оплате недоплаченной части (!) кредита, подлежавшей погашению в минувшем месяце. Господин вместе с квитанцией прибыл в банковский офис, где на протяжении нескольких часов между ним и сотрудниками велось разбирательство инцидента.

В конце концов выяснилось (банк признал это, сжав зубы), что передача информации в тот злополучный день производилась в офис с задержкой (велась отладка программного обеспечения, что повлияло на скорость работы сети), и из-за этого при определении суммы очередного платежа не была учтена повышенная банком несколькими часами ранее процентная ставка. Заметим, что в кредитных договорах, подписываемых заемщиками «не глядя», обычно оговаривается право банка на изменение ставки в одностороннем порядке. А вот об обязанности информировать заемщика об этом (в инициативном порядке) в договорах почему-то (?) часто не говорится ни слова. То есть банк, конечно, предоставит вам такую информацию, если вы об этом попросите — но в большинстве случаев такие просьбы от занятых по горло заемщиков не поступают, и в итоге они узнают об изменениях задним числом (увы, довольно часто посредством вручения банковского требования).

Мораль сей басни: оговаривайте при заключении кредитного договора вменение в обязанность банку без всяких просьб со стороны заемщика уведомлять последнего об изменении показателей кредита. Если этого вам добиться не удастся, регулярно запрашивайте у банка такую информацию — но только в письменном виде (см. историю первую).



История третья

Еще один заемщик имел неосторожность погасить очередную часть кредита почтовым переводом — он уехал в командировку, но тем не менее не забыл о долге. Деньги были внесены им заблаговременно (квитанцию, как и господин из предыдущей истории, заемщик предусмотрительно сохранил), но спустя какое-то время и ему пришло банковское требование...

Как оказалось, заемщик действительно уплатил в счет погашения части кредита ровно столько, сколько нужно. Но... в соответствии с кредитным договором погашение считается состоявшимся после зачисления денег, а не в момент их отправки по почте. А почта припоздала. В результате очередной платеж был произведен (если считать по дате зачисления) несвоевременно, за что банк и выставил заемщику пени.

Мораль сей басни: несмотря на надежную в целом работу почты, старайтесь использовать для перевода средств в счет погашения кредита наиболее надежные каналы связи. Например, как правило, не оставляет никаких вопросов оплата, произведенная наличными через кассу банка либо оплата cash-in через соответствующий банкомат.

...Как, по-видимому, понимают уважаемые читатели, потребительский кредит — это не только радость от покупки, но еще и большая ответственность. Так что, еще только приступая к процедуре кредитования, настраивайтесь на серьезный лад — ведь вам предстоит принять на себя олределенные обязательства, за нарушение которых придется платить (причем в буквальном смысле слова).

Помните, что чем обстоятельней вы подойдете к определению условий кредитного договора, тем спокойнее будете себя чувствовать на этапе погашения потребительского кредита.

А напоследок позвольте предложить вам еще несколько практических советов.

  • 1. Итак, первое. Объективно оцените свои потребности и возможности. Не запрашивайте у банка потребительский кредит большего размера, чем это на самом деле вам требуется для приобретения товара или услуги. Завышая размер кредита (на всякий случай), вы обрекаете себя на дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредита.

    Кроме того, помните, что в соответствии со сложившейся практикой размер ежемесячного платежа по погашению кредита определяется таким образом, чтобы он не превышал 35-40% «чистого» дохода заемщика, показанного им в документах.

  • 2. Решившись на потребительский кредит, обращайтесь в несколько банков одновременно. Тем самым у вас появится возможность для выбора наиболее выгодного вам варианта кредитования. Предварительно достигнутые с банком договоренности всегда фиксируйте на бумаге. Любые обещания банка — просите подтвердить документально.

  • 3. Разовый потребительский кредит выгоднее брать без оформления банковской кредитной карты. В том случае, если вам в обозримом будущем предстоит сделать несколько серьезных покупок («растянутых во времени»), воспользуйтесь предложением банка о предоставлении кредитной карты, в этом случае вам не придется всякий раз собирать документы для андеррайтинга, хотя и следует быть готовым к определенным затратам на обслуживание банковской карты. В ряде случаев банки предоставляют заемщикам льготы и скидки. Пользуйтесь ими, но осторожно — например, предварительно уточняйте, насколько безвозмездна (и бескорыстна) предлагаемая вам скидка (возможно, банк просто намеревается «взять свое» впоследствии — скажем, после пересмотра процентной ставки кредитования).

  • 4. Процентные ставки по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым (в полтора-два раза), что в конечном счете обещает заемщику определенный выигрыш при расчетах с банком. Однако если вы получаете зарплату, не привязанную к курсу доллара или евро, то, выбрав «валютный» кредит, все равно будете вынуждены переводить свои кровные в валюту кредита, а это (с учетом динамики валютообменных курсов) может оказаться не очень выгодным. Следует учитывать и сложившуюся (на момент написания этой статьи) ситуацию на валютном рынке. Рубль, в частности, постепенно дорожает, и, следовательно, расплачиваться по рублевым кредитам вам придется более тяжелыми рублями (т. е. себе в убыток).

  • 5. Расходы на обслуживание потребительского кредита, в основном, зависят от его размера. С тем чтобы еще более уменьшить размер кредита, можно попытаться до его получения внести как можно большую сумму в качестве стартового платежа за кредитуемый товар или услугу.
  • 6. Внимательно относитесь к предложению банка застраховаться на период действия кредитного договора. Обычно такое предложение связано с предоставлением целевого кредита — например, на покупку автомобиля. Обойти это условие можно, если вместо целевого кредита воспользоваться универсальным. Кстати, в последнем случае вам не придется прилагать дополнительных усилий к тому, чтобы доказать банку, что кредитные средства действительно истрачены вами по назначению.
  • 7. Если из условий кредитного договора не ясно, сколько все-таки вам предстоит заплатить за потребительский кредит (сверх погашения самой суммы кредита), попросите сотрудника банка составить проект графика платежей по «наихудшему» для вас варианту. Кроме того, у вас есть возможность выбрать для себя схему погашения кредита.

    Аннуитетная схема, напомним, предполагает погашение кредита абсолютно равными платежами (это удобно для заемщиков с небольшими, но стабильными доходами — например, работающих пенсионеров). Регрессивная схема поначалу будет требовать от заемщика более крупных платежей по погашению, но в конечном счете обеспечит ему некоторый финансовый выигрыш (поскольку начисляемая на остаток кредита процентная надбавка будет неуклонно снижаться).
  • 8. Наиболее просто иметь дело с банком, который не взимает с заемщика скрытых комиссий, даже если процентная ставка по потребительскому кредиту у данного банка несколько выше, чему конкурентов. Кроме того, следует по возможности отдавать предпочтение банкам, не требующим обеспечения по обязательствам заемщика и не рекомендующими заемщику застраховаться у проверенной компании.
  • 9. Обратите внимание и на условия досрочного погашения потребительского кредита — они должны быть приемлемыми с точки зрения дополнительных расходов заемщика. Заметим, что ряд банков предоставляет заемщикам такую возможность по прошествии определенного времени (не менее 3-6 месяцев), не взимая за это дополнительной комиссии (т. е. ДАРОМ).
  • 10. Последнее, крайне важное. В период погашения потребительского кредита перепроверяйте каждое свое действие. Верьте только документам банка, на которые при необходимости требуйте дополнительного подтверждения. И, конечно, не откладывайте погашение очередной части кредита (или овердрафта) до последнего момента.

Источник