Работая в кредитном отделе одного из интенсивно кредитующих банков, я непрерывно вынужден общаться с большим количеством людей. Желая «повесить» на клиента кредит, (даже если он этого и не хочет), мне приходится постоянно анализировать их мышление, для того чтоб подобрать «ключик» к подсознанию отдельно взятого клиента. Со временем пришёл к выводу, что даже наши постоянные заёмщики, которые не единожды оформляли у меня кредит, смутно представляют структуру начисления банковских процентов на их кредитную задолженность. Именно по этой причине у меня появилось желание поделиться с вами столь простым для меня и загадочным для вас понятием, как начисленные проценты.

Оформляя кредит, каждый заёмщик чётко понимает, какую сумму «тела кредита» ему придётся вернуть и не всегда имеет ясного представления о сумме процентов, которые будут начислены банком в знак благодарности от клиента за пользование денежными средствами данного финансового учреждения.

Желая помочь вам разобраться в собственных расходах, попробую пояснить с самого начала. Начнём с того, что проценты начисляются в соответствии с подписанным договором между заёмщиком и банком, то есть вы поставили подпись в кредитном договоре, тем самым разрешив и без того богатому банку заработать на ваших скромных доходах.

Большая часть банков сегодня, оформляя кредит, интересуются мнением потенциального заёмщика — на каких именно условиях ему было бы удобно оплачивать начисленные проценты. Имея выбор между дифференциальным начислением и аннуитетом, банку безразличен способ начисления, а вот для клиента с его возможностью досрочного закрытия кредита существует большая разница.

Итак, начисляя дифференциальным способом, банк рассчитывает сумму процентов исходя из остатка задолженности, помноженного на процентную ставку (указанную в договоре) и за определённое количество дней (зависит от месяца 30 или 31 день). В данном случае проценты будут начисляться с каждым месяцем всё меньше и меньше (если вы, конечно же, своевременно оплачиваете кредит), тогда к концу срока сумма начисленных процентов будет ничтожно мала, в сравнении с первым начислением.

Допустим, кредит на 1000 у.е., под 10%, на 10 месяцев, тогда:
1000/365(дней в году)*30(дней в текущем месяце)*10%=8,21у.е. – составляет сумма процентов за первый месяц. С учётом того, что в следующем месяце задолженность будет меньше, получаем такие расчёты:
900/365*31*10%=7,64 у.е. – проценты за следующий месяц. И так с каждым месяцем всё меньше и меньше. В итоге, тело плюс проценты, получаем:
100+8,21=108,21 – общая сумма первого платежа по кредиту.

Аннуитет рассчитывается из общей суммы начисленных процентов дифференциальным способом, суммируя их с телом кредита и разделив на количество месяцев. В итоге получается, что сумма ежемесячного платежа будет неизменна на протяжении всего срока договора, притом, что проценты начисляются лишь на остаток задолженности. Так как сумма процентов, в этом случае так же уменьшается с каждым месяцем, а ежемесячный платёж неизменен, то сумма тела с каждым месяцем будет погашаться в большем объёме.

Для сравнения берём те же данные:
Рассчитав на кредитном калькуляторе сумму процентов предполагаемых начислений на протяжении всего срока кредита получаем 45,83 у.е. суммируем с телом:
1000+45,83=1045,83. Имея эти данные, делим их на срок кредита:
1045,83/10=104,58 у.е. в месяц при начислении платежом аннуитет.

Сравнивая две суммы, по одинаковым условиям кредита (104,58 и 108,21) видим небольшую разницу, но аннуитет будет неизменным до конца срока кредита, а дифференциальное начисление подразумевает поэтапное уменьшение суммы.

Имея представление о правильности начисления процентов, теперь вы можете контролировать действия банка и в случае не соответствия расчётов требовать от него объяснения. Но, из практики работы, смело хочу успокоить всех заёмщиков в том, что начисления происходят в автоматическом режиме и постоянно проверяются менеджерами банка. Поэтому в правильности их расчётов сомневаться не стоит.

Клиенты часто спрашивают меня, какой из способов выгоден для заёмщика. На такой вопрос можно ответить только с учётом клиентских предпочтений:

В случае если заёмщик планирует досрочно закрывать кредит, то дифференциальный способ будет выгоднее, так как начисление процентов будет только на фактическую задолженность, а значит, заёмщик существенно экономит. При этом штрафные санкции касательно дифференциальных начислений изначально банком не предусматриваются.

В случае с аннуитетом досрочное погашение во многих банках не предусмотрено вообще, а если и погашать, то либо перестраивать график после каждого платежа (каждый раз отвлекая менеджера для оформления дополнительного соглашения). Что создаёт большие неудобства в практическом использовании. Во избежание частых случаев досрочного погашения при аннуитете банки предусмотрительно устанавливают штрафные санкции, вынуждая клиента поэтапно погашать кредит в точности с утверждённым графиком.

Современное, отточенное искусство ведения банковской деятельности научило банкиров красиво маскировать свои доходы под всевозможными комиссионными сборами, по этому, прежде чем оформить заявку на кредит, убедительно прошу вас не акцентировать внимание только на начисленных процентах. Многие банки заведомо снижают свою процентную ставку до цифры 0,01% и, хвастаясь ею, затягивают нас в «пасть» финансовой машины, которая каждый день будет опустошать наш и без того не полный кошелёк.

Источник