Вездесущая реклама советует: если вам срочно понадобились деньги — приходите к нам (называется одна из многочисленных латвийских финансовых контор или банков) и получите сколько надо в течение нескольких дней а то и часов! Кажется, что буквально каждого ждет денежный Клондайк. Но так ли это на самом деле?

Мышеловка захлопывается

— Кредит как таковой инструмент нужный и полезный, — считает магистр экономики Марк Говша. — В странах Западной Европы около 80 процентов населения живут в кредит, не имея никакой головной боли. А у нас, к сожалению, некоторые люди, связавшие себя непосильным кредитом, через какое-то время лишаются квартир, машин и имущества.

И вовсе не потому, что банки и конторы, дающие деньги в заем, хотят вас обмануть. Главная причина всех трагедий в том, что часто человек, беря кредит, не отдает себе отчета в сути вопроса. Скажем, захотелось получить дорогущий домашний кинозал — срочно сбегал в офис ближайшей фирмы, дающей потребительский кредит, и уже сегодня сиди, смотри на плазменный экран...

Но ведь буквально через месяц нужно начинать выплату кровных латов за получаемое удовольствие — уже из своего бюджета, причем с процентами и в срок.

На каком-то следующем этапе вдруг выясняется, что эти обязательные взносы не по карману. Но возвращать-то долг необходимо! Слезы и жалобы на неожиданно изменившиеся обстоятельства не помогают и практически не облегчают участи должника. Взял — отдай!

Три месяца просрочки (в среднем) — и клиент неизбежно оказывается перед угрозой суда и заодно в черном списке людей с испорченной кредитной историей. Мышеловка захлопывается. И виноват в первую очередь сам заемщик. Надо думать, прежде чем залезать в долг: берешь, как известно, чужие — отдаешь свои.

Понты не нужны

Совсем не случайно американские школьники чуть ли не с первых классов в рамках обязательной программы изучают предмет «Как брать кредит». Поэтому каждый окончивший школу в США знает, как надо действовать, если понадобится заем. Практичные американцы таким образом позаботились о подрастающем поколении и главное — о том, чтобы финансовое цунами однажды не обрушилось на страну.

Наши люди в основном не слишком грамотны на тему кредитов. В стране потребительский бум, все хотят жить хоть немного лучше, чем позволяют их реальные финансовые возможности. Возникают трагикомические ситуации, когда человек покупает новенький Mercedes, а потом считает сантимы на бензин и не имеет пары свободных латов на парковку в центре города...

Не зря нас, жителей Латвии, иностранцы считают выпендрежниками — немец, даже имеющий высокий социальный статус, будет преспокойно ездить на Volvo старой модели или крохотном Volkswagen. Если ему так удобно, плевал этот рациональный бюргер на марку и стоимость авто. При этом в банке у экономного господина может быть счет со многими нулями.

В Латвии же картина иная: многие не прочь попускать пыль в глаза, даже если это на самом деле едва выносимо для кошелька. Одна моя знакомая, не имеющая стабильного заработка и гроша за душой, год назад приобрела в кредит квартиру в элитарном доме. Теперь выкручивается, клянчит деньги у мамы-пенсионерки, перезанимает на еду и охает. Не удивлюсь, если вскоре она будет вынуждена, причем с финансовыми потерями, переехать в более скромное жилье.

Ставка больше чем жизнь

Неискушенный человек заключает договор ипотеки или потребительский, особенно не вдаваясь в его тонкости. Клиент даже не слишком-то смотрит, под какие проценты берет в долг. Вот пример из жизни.

Секретарь одного из рижских офисов Лена И. год назад приобрела в кредит мобильный телефон, стоящий 200 латов. Следом за этим взяла 340 латов в долг (на покупку новой одежды и всякой мелочи). И все было бы нормально, но на голову молодой женщины посыпались несчастья: умерла мама (оставив дочери долги за квартиру). На руках у женщины осталась несовершеннолетняя сестра. Кроме того, Лена забеременела... Отец ребенка испарился, как только узнал, что его подружка ждет малыша.

Лена родила сына, погасила задолженность по квартире, но зато перестала платить по кредитам. В итоге чуть более чем за полтора года сумма ее долга с процентами достигла 1200 латов! Лена повела себя более чем недальновидно: бегала от менеджеров конторы, где ей дали заем, которые упорно звонили и писали ей письма. Но перед угрозой суда молодая мама все-таки пришла к кредиторам с повинной. Там рассмотрели все ее печальные обстоятельства и снизили сумму долга до 830 латов, которые ей в течение трех дней собрали друзья и родственники.

Хитрости потребительских займов

— Статистика неумолима: попадания на кредитах происходили, происходят и будут происходить, — резюмирует экономист Марк Говша. — В последнее время, работая на рынке недвижимости, я с ужасом понял, что многие потенциальные заемщики готовы ринуться в омут и у них нет за душей никакого варианта спасения, кроме заложенного имущества, если что-то пойдет не так...

Скажем, 10 процентов годовых за холодильник (любую бытовую технику или шубу) — вполне приемлемая для вас цифра. Прежде чем подписать договор о приобретении товара в кредит, очень внимательно изучите документ. Если чего-то не понимаете, возьмите с собой человека, который может быть вашим консультантом!

Внимательно прочтите то, под чем подписываетесь. Не стесняйтесь попросить сотрудника магазина или фирмы, оформляющего кредит, объяснить непонятные вам места. Возьмите калькулятор и еще раз все хорошенько пересчитайте.

Заключая договор на покупку в кредит квартиры, товара или услуги, соблюдайте бдительность! Случается, что даже за незначительную просрочку оплаты кредита может назначаться непомерно большой штраф! А в случае, не дай бог, возникшего спора c кредитором вопрос рассматривается только в третейском суде...

Не покупайтесь на голословное обещание 0 процентов годовых на какой-то товар в магазине. Не обольщайтесь, что вам всего лишь придется по частям выплачивать стоимость, скажем, взятой бытовой техники.

Вполне возможно, что с вас и в самом деле не возьмут никаких процентов. Но! Если вы походите по другим магазинам, то найдете подобный бытовой прибор по более низкой цене. Секрет трюка прост: все проценты, комиссионные и прочие надбавки уже включены в стоимость товара. Не хочу огульно обвинять всех торговцев, просто надо держать ухо востро, все сравнивать и не торопиться хватать приглянувшийся товар сразу.

Золотое правило: треть ежемесячного дохода

Если вы решили взять потребительский кредит или любой другой, нужно точно выяснить, сколько вы в конечном итоге переплачиваете, то есть какова реальная процентная ставка.

Золотое правило жизни в кредит: сумма ежемесячного платежа ни в коем случае не должна превышать 30-40 процентов вашего реального месячного заработка.

Если вы столкнулись с денежными трудностями и понимаете, что не в состоянии платить по долгу, стоит моментально обратиться туда, где брали заем. Финансисты, особенно банковские, не настроены вас раздеть. Скорее всего, они предложат варианты спасения. Иначе ваш долг будет накапливаться и приумножаться — до трех процентов в день!

Свод главных законов

1. Берите кредит, если полностью уверены в возможности его возврата. То есть у вас есть стабильный доход, востребованная на рынке профессия и здоровье.

2. У кредита должна быть конкретная цель. В высшей степени необдуманно поступают люди, берущие в долг для оплаты своих удовольствий (шубы, ювелирные изделия и пр.). Приятные излишества могут стоить достаточно дорого, но эти траты не вернутся с прибылью. Если есть желание порадовать себя, следует это делать с теми деньгами, что есть в наличии. Покупая новый автомобиль, признайтесь себе честно, сколько в его стоимости составляет оплата полезных качеств, а сколько — затраты на удовольствие обладания роскошной комплектацией и мощным двигателем.

3. Используйте кредит только для полезных целей, за удовольствия типа навороченного мобильного телефона платите из имеющихся в наличии средств.

4. Кредит лучше брать в евро — валюте, на которую Латвия рано или поздно перейдет.

5. Лучшие банки Латвии не нацелены на то, чтобы отнять у клиента квартиру, приобретенную при помощи ипотечного кредита (когда выделяется сумма под залог объекта). Поэтому упорно ищите свой банк, где вас встретят грамотный консультант (непременное условие) и лучшие проценты.

6. В многочисленных конторах, выдающих экспресс-потребительские кредиты, менеджеры работают очень гибко — намного быстрее банковских, но жестко потребуют больших процентов. Кстати, работники кредитных фирм обычно согласны встречаться и беседовать с клиентами в удобное для них время, а не с 8 до 17-18 часов, как положено в банках.

7. Деньги как таковые тоже имеют базовую учетную ставку, и если фирма продает вам товар и не получает сразу расчет, то фактически дает возможность пользоваться ее деньгами. Кредит должен покрыть для фирмы все убытки по инфляции, риски и сопутствующие расходы.

8. В каждом кредитном договоре содержится маленький абзац о том, что в случае снижения стоимости залога банк может потребовать дополнительное обеспечение. Если цена на рынке недвижимости будет падать, банк вправе потребовать всю сумму... Пример: человек купил квартиру за 100 тысяч евро. Еще совсем недавно получить 90 тыс. в банке была не проблема, заодно кредитовался также ремонт (в новых проектах жилплощадь часто продается без отделки). Не дай бог, случится кризис на рынке. Тогда банк попросит либо принести дополнительное обеспечение (бабушкину или квартиру родителей), либо срочно выплатить сумму, которая обеспечит образовавшийся зазор в сумме кредита. Такое условие можно обнаружить практически во всех банковских договорах.

Источник