Около 20% невозвращаемых гражданами кредитов (15 млрд грн) — результат применения мошеннических схем.

Банки страдают не только от злонамеренных действий недобросовестных заемщиков, но и от шарлатанства своих сотрудников.



Ах, обмануть меня не трудно…


Наиболее рискованный «продукт» — экспресс-кредиты, когда в торговой точке заемщик за несколько минут получает деньги на товар или оформляет кредитную карту. В этом случае банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности клиента. Решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты. Аферисты, изучив тонкости работы скоринга, знают, что нужно написать в анкете, и, соответственно, могут обмануть банк. Помощниками выступают и некоторые граждане. Малообеспеченных людей несложно уговорить за небольшое вознаграждение оформить кредит в торговой точке на свое имя. В итоге заемщик отдает приобретенный в кредит товар мошенникам, они платят ему обещанные деньги и исчезают. Для получения кредита аферисты зачастую нанимают и граждан, злоупотребляющих алкоголем, а также лиц без определенного места жительства. Они вряд ли откажутся получить 100 гривен за элементарную услугу: от них требуется лишь прийти в магазин в более-менее опрятном виде и написать в анкете то, что им скажет «заказчик». Добиться погашения задолженности в подобных случаях, как правило, не удается.


Мошенники используют и вполне трезвых лиц, которым не хватает здравомыслия. Например, некий молодой человек попался на «удочку» аферистов: за вознаграждение он согласился выступить поручителем при получении кредита для другого молодого человека. О последствиях не задумывался и разъяснения банкиров по поводу условий договора поручительства слушал невнимательно. Через несколько месяцев из банка пришло письмо. В нем говорилось, что он должен выплатить кредитной организации сумму, превышающую полученное вознаграждение во много раз. Отметим, что поручитель берет на себя обязательства по выплате кредита.


Фальшивые документы — распространенный инструмент кредитного мошенничества. Злоумышленники вклеивают свои фотографии в поддельные паспорта. Есть более изощренный способ — изменить внешность, чтобы она соответствовала снимку в украденном или найденном документе. В данном случае обычно используются женские паспорта, поскольку дамам легче изменить внешний вид — цвет волос, прическу. Представителя банка можно убедить в том, что некоторое несходство с фото связано с изменением имиджа. Еще один пример. Человек теряет паспорт, а в милицию сразу не обращается — из-за банальной лени. Между тем документ попадает в руки предприимчивой особе. Мошенник успевает взять кредиты в нескольких банках. В итоге растеряху начинают одолевать финансисты, требуя оплаты процентов и основной суммы кредита. В общем, при утере паспорта нужно немедленно писать заявление в правоохранительные органы, которые зафиксируют факт пропажи документа. Когда у человека есть официальная бумага, подтверждающая утрату, банку трудно что-либо с него требовать. Ссуда признается нереальной для взыскания и погашается за счет резервных средств банка.


…Я сам обманываться рад


Украинские банки едва ли не больше всего страдают от мошеннических действий своих же служащих. Реальная история: сотрудница отдела потребительского кредитования одного из финучреждений «выписывала себе» кредиты, пользуясь паспортом дальней родственницы (та думала, что потеряла его и получила новый). В банке аферистка отвечала непосредственно за проверку подлинности документов, поэтому ей не составило труда получить ряд кредитов по чужому паспорту. Нередко мошенники входят в сговор с представителями кредитной организации, влияющими на решение о выдаче ссуды. Отметим: сговор с кредитным менеджером — один из самых эффективных, с точки зрения злоумышленников, способов обмана. Здесь не нужно особых хитростей — сотрудник банка всегда подстрахует и откорректирует данные анкеты. Да и оригинал паспорта можно не приносить — достаточно копии документа. Распространены также махинации с залогами. Допустим, стоимость имущества, предоставленного в качестве обеспечения, может оказаться существенно завышенной: эксперты, проводящие оценку, вступают в сговор с аферистами и «ошибаются» не в пользу банка за некое вознаграждение. 



Пора, пора мне быть умней... 


Безусловно, нет гарантированных методов противодействия мошенничеству при получении кредитов. Однако описанные выше типовые схемы (они используются в подавляющем большинстве случаев) не настолько сложны, чтобы банкиры не могли их искоренить. Но почему тогда каждый пятый невозвратный кредит выдается тем, кто его отдавать изначально не собирается?

Источник