1. Перед тем как взять кредит рассчитайте свои возможности.



Вот значит, вы задумались над тем, чтобы взять потребительский кредит, решено, что без какой то вещи или определенной суммы денег ваша жизнь не возможна. Перед этим вы хорошо посчитали, что выплачивая ежемесячно этот кредит, вы сможете позволить себе не только хлеб и воду, но и весь привычный набор продуктов и развлечений. При этом необходимо учитывать и тот факт, что могут срочно понадобиться какие то деньги и это не станет большой проблемой из-за кредита.



Главное это запомнить, что при выплате крелдита необходимо только на свои силы с учётом всего семейного бюджета. Ибо плать кредит размером в пол зарплаты можно тольок тогда, когда вы можете обеспечивать себя. Однако если вам предстоит обеспечивать целое семейство, то о таком серьёзном урезании бюджета стоит призадуматься. Как правило, банки выдают кредит с расчётом на то, что сумма ежемесячной выплаты не будет превышать 50% заработной платы. Но будет лучше, если такие выплаты не превысят 25 процентов. Лучше в таком случае взять кредит на более продолжительное время.



2. Не оформляйте на себя кредиты для третьих лиц


Нередко в судебной практике рассматриваются дела следующего содержания: гражданин взял кредит для третьего лица на своё имя, отдал деньги в надежде на то, что то самое, третье лицо, погасит кредит вовремя, и остался в дураках – долг не погашен, а средств на его погашение нет. Кроме того – банк требует не только погасить кредит, но и заплатить грандиозный штраф.

Мошенники, как правило, поступают следующим образом: убеждают граждан в том, что вещь, которую они желают приобрести в кредит, выгодно покупать только в долг и никак иначе. Причём она – эта уникальная вещь – необходима им именно сейчас, поскольку жизнь без неё в дальнейшем практически невозможно. Однако сейчас взять кредит у них никак не получается. На это у мошенников найдётся сотня уважительнейших причин: от потери паспорта до упрямого работодателя, не желающего выдавать справку о доходах. А русский человек, как известно, - душа добрая: помочь всегда готов. Вот и получается, что обманутых в нашей стране – тысячи. Будьте внимательны!



3. Выбираем кредитную карту


Нельзя сказать, что существуют идеальные кредитные карты. Однако с точностью можно утверждать, что у той или иной кредитки есть свои преимущества, подходящие определённым людям. Перед тем, как выбрать карту, подумайте о следующем.

- есть ли у банка, предоставляющего вам кредитку, большое количество банкоматов (своих или банков-партнёров). От этого зависит, не придётся ли вам, желая снять деньги, бегать по всему городу и искать банкомат, не снимающий энные проценты при обналичке.

- существует ли у банка СМС уведомление (желательно, конечно, бесплатное) обо всех операциях с картой. При отсутствии этой услуги вам проблематично будет следить за тем, сколько и когда необходимо заплатить по кредиту, а также о незаконный операциях с картой, от которых никто не застрахован.

- изучите внимательно договор. Там должны быть прописаны чётко и ясно стоимость кредита и процентной ставки.

- изучите также стоимость годового обслуживания, штрафы и комиссию за обналичивание денег.

- бонусы и скидки – этот пункт изучать будет приятнее всего.

Если всё это вы изучили и сделали вывод, что карта вам полностью подходит – вы сделали правильный выбор для себя.



4. Автокредит – какая программа лучше



Покупая автомобиль в кредит, мы сталкиваемся с тяжелейшей проблемой – какую программу кредитования предпочтительнее выбрать. Тут без совета профессионала не обойтись. Итак, мы поможем вам выбрать программу кредитования при покупке автомобиля.

Первое и самое главное правило – без особой надобности не следует пользоваться так называемыми экспресс-кредитами. Всё потому, что, как правило, проценты в таком кредите значительно выше, что увеличивает сумму ежемесячных выплат.

Существуют программы беспроцентного погашения платежа. В этом случае вы подписываете договор с банком и за определённый срок просто выплачиваете полную стоимость автомобиля. Банку же придётся заплатить комиссию, а также оформить страховку.

Ещё одна форма кредита – кредит с обратным выкупом. Тут вы только частично погашаете стоимость, а через некоторое время автосалон выкупает у вас автомобиль. Если вы желаете оставить автомобиль у себя, то обязаны выплатить оставшуюся часть суммы.

Выбирая кредит, чётко изучите процентную ставку, а также остальные условия кредита. Выбирайте кредит не по совету знакомых, а рассчитывая только на свои предпочтения и силы.

Помните также, что выбирая автомобиль, не стоит решаться на покупку модели, которая «потянет» у вас ежемесячно на половину заработной платы. Поверьте, это весьма накладно.



5. Советы по получению ипотечного кредита



Вы приняли решение – получить ипотечный кредит. Для начала, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Он поможет вам рассчитать сумму ежемесячных выплат, а также общую стоимость квартиры. И тут вам стоит задуматься – позволяет ли ваше материальное положение взять такой кредит, или стоит призадуматься о квартире поменьше, чтобы не остаться на большой площади без молока и хлеба.

Процентная ставка должна составлять не более 15 процентов в рублях и 12 – в валюте. Кроме того, обратите внимание, не требует ли банк огромных сборов за обслуживание, заведение счёта и тому подобное.

Читайте кредитный договор вместе с юристом – это исключит вероятность упущения тонких деталей договора.

Подумайте – ипотека это не только накладно. Если у вас есть возможность купить квартиру, воспользовавшись простым кредитом – дерзайте. Ведь, получив ипотеку, вы не только заплатите в несколько раз больше, но и не сможете свободно распоряжаться своим жильём – продать его будет возможно только с разрешения банка. А получить такое разрешение можно только в исключительных случаях.



6. Какая валюта лучше – берём кредит


Практически каждый заёмщик сталкивается с дилеммой: брать кредит в российских рублях или же остановиться на долларах США (или, возможно, евро).

Чаще всего определяющим фактором является то, в какой валюте вы получаете зарплату. В этом случае вы не только рассчитываете стабильный доход в той же валюте, в которой берёте кредит, но и не оставляете в обменном пункте кровно заработанные деньги.

Если кредит краткосрочный – можно взять его в валюте, это снизит процентную ставку. Если же вы берёте его, скажем, на 20 лет, то спрогнозировать курс валют на такой длительный срок – невозможно. Вы рискуете потерять огромную сумму.

Что касается евро. Такой кредит вам сможет выдать не каждый банк, ведь курс евро нестабилен настолько, что трудно предположить его судьбу в дальнейшем. Краткосрочные кредиты в евро весьма популярны, а вот кредиты на длительный срок встречаются очень редко. Да и расплачиваться за приобретаемую вещь вам, скорее всего, придётся в долларах США.



7. Сбор документов – как получить ипотечный кредит



От того, насколько правильно вы сможете представить документы в банк, зависит, будете ли вы одобрены в качестве заёмщика. Именно поэтому на сбор и оформление документов стоит обратить особое внимание.

При помощи собранных документов (их списки можно увидеть в интернете, а также узнать в банке), а также заполненной вами анкеты, банком должны быть оценены все достоинства вас как заёмщика. Самое большое внимание стоит обратить на отображение фактических доходов. На основании этого документа банк примет решение о вашей платёжеспособности, а также решит, возможно ли выдать вам в долг ту или иную сумму.

Существуют услуги ипотечных менеджеров. Специалист такого плана не только поможет вам грамотно укомплектовать пакет документов, но и сопроводит на собеседование, что оградит вас от нежелательных затруднений при беседе с работниками банка.



8. Главное – правильный расчет



Для того, чтобы кредит принёс вам радость от новой покупки, а не новые проблемы и практически нерешаемые денежные вопросы, прежде чем обременить себя обязанностью выплачивать банку какие бы то ни было суммы, рассчитайте свои возможности.

Для начала, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Это даст вам возможность рассчитать, в какой срок и какими суммами вы сможете выплачивать кредит.

Подумайте, какое количество денег в месяц вы можете выделить для выплаты. Как правило, банки не выдают кредит с расчетом на то, что сумма ежемесячной выплаты будет превышать 50 процентов от общего дохода. Но лучше не идти на максимум и взять такую сумму и на такое время, чтобы сумма выплаты в месяц не составляла более 25-30 процентов от заработной платы.

Если банк даёт такую возможность, то вы можете выплачивать в месяц не строго закреплённую сумму, а большую, что позволит сэкономить на процентах и вернуть кредит досрочно.

Помните, что выплачивать вам придётся не только сумму самого кредита, но и некоторые комиссии, взимаемые банком за услуги. Это существенно увеличит общую сумму выплат. Среди таких выплат – комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу займа, за ведение ссудного счета.



9. Как погасить кредит


О том, что погашать кредит нужно, знает каждый. Но не каждый знает, что делать это можно двумя способами. Это аннуитет и дифференцированный платеж. За такими, на первый взгляд, непостижимыми понятиями скрываются элементарные вещи. Итак.

Аннуитет – это регулярная выплата средств равными долями. Со временем процент будет уменьшаться, основной долг – увеличиваться, что и даст в итоге равные суммы в течение всего времени выплаты кредита. Что касается плюсов и минусов. Плюс в том, что вы точно рассчитываете, какую часть бюджета потянет кредит ежемесячно. Минус – в итоге вы в любом случае переплачиваете конкретную сумму, а она может быть немаленькой.

Дифференцированный платеж в некотором смысле удобнее. Вначале вам придётся выплачивать достаточно приличные суммы. Дальше же по мере выплат сумма будет уменьшаться за счет того, что проценты станут начислять только на оставшуюся сумму. Как правило, при долгосрочном кредите пользуются именно такой формой выплат.



10. Как рассчитать кредит



Для того чтобы определиться с суммой кредита, вам необходимо произвести строгий расчет – определить сумму ежемесячных выплат. Но как это сделать.

Для этого вам потребуется кредитный калькулятор, который можно найти на сайтах большинства банков, а также на порталах, посвящённых кредитованию и ипотеке.

Итак. Расчёт вы сможете производить как в рублях, так и в долларах США. Всё зависит от того, в какой валюте вам удобнее брать кредит. С этим также можно определиться с помощью калькулятора.

Вам будет предложено ввести срок кредита, процентную ставку, сумму первого взноса, а также тип расчета.

Однако при пользовании любым калькулятором крайне трудно точно подсчитать точную сумму, поскольку она зависит от множества тонкостей, которые никак нельзя упустить при изучении тарифов банка и договора. Пользуясь калькулятором, вы узнаете только ориентировочную сумму, от которой сможете отталкиваться в дальнейшем.

Когда вы подсчитали конечную сумму, подумайте – оправдана ли цель выплатой, к примеру, 50 процентов от дохода в месяц. Специалисты рекомендуют ограничиться 25-30 процентами.