–Мы  не учим, как должнику обмануть банк, мы просто не позволяем банкам и коллекторам манипулировать должниками. В отличие от коллекторов, мы не «собираем» долги, а помогаем должникам минимизировать штрафы и долги за просроченные кредиты, – говорит антиколлектор Нурлыбек УРАЗОВ.

ВСЁ ПО ЗАКОНУ

– Нередко службы безопасности банков и коллекторы используют методы жёсткого психологического давления на должников. Звонки на мобильный, домашний, рабочий телефоны. Письма на электронную почту и под двери, – у многих сдают нервы. Первое, что надо запомнить: коллекторы не имеют права звонить вам домой после 23 часов! Угрозы, ночные звонки, встречи у подъезда – квалифицируются по закону как вымогательство. Это повод, чтобы обратиться в суд и взыскать компенсацию морального вреда с коллекторов, действия которых в подобных случаях нарушают все гражданские права и свободы. Запись телефонных разговоров с угрозами – серьёзный аргумент для полиции для возбуждения уголовного дела. Также они не имеют права присылать вам на работу письма, информирующие руководство о том, что у вас есть непогашенный долг. Это нарушает банковскую тайну. Разговаривая с коллектором, сохраняйте спокойствие. Попросите его представиться, назвать должность, название организации. Предупредите, что записываете ваши разговоры на диктофон. Даже если вы этого не делаете, перспектива «подставиться» заставит коллектора разговаривать корректнее. Да, и не забывайте, что изъять ваше имущество для погашения долга можно только по решению суда. А сделать это могут только судоисполнители.

Мы смогли добиться увольнения сотрудника актюбинской коллекторской компании, который проявлял излишнее рвение. Кроме того, что он звонил должникам на работу, ещё звонил к ним ночью домой. Грубил и говорил, что если долг срочно не будет погашен, то возможны «непредсказуемые и нежелательные» для должника последствия. Пара записей «бесед», которые легли на стол его начальства – и приказ об увольнении был издан в тот же день. Но лучше всё же не доводить до разборок. Мы всем советуем: в случае ухудшения вашего финансового положения попытайтесь договориться с банком. В письменной форме, в двух экземплярах, с документальным подтверждением (копия трудовой об увольнении, справка с биржи труда), проинформируйте банк о своих проблемах. Попросите его рассмотреть щадящие варианты погашения кредита. Вступайте в переписку с банком, просите о встрече для разрешения назревающей проблемы. Просите об уменьшении процентов, о приостановлении начисления процентов или перерасчёте суммы долга. Письма надо посылать с уведомлением, или принести в банк лично, поставить на копии номер входящего документа. Это может вам помочь, если дело дойдёт до суда. В этом случае больше шансов, что банк пойдёт вам навстречу, и вы сможете прийти к компромиссу.

ЕСЛИ ДОШЛО ДО СУДА

– В 2011 году в законах, касающихся вопросов ипотечного кредитования и договоров банковского займа, произошли изменения. А банки, хоть и знают об этом, не всегда информируют об этом своих заёмщиков.

К примеру, в соответствии с этими изменениями, пеня и штрафные санкции по договорам банковского займа не должны превышать 0,5% от суммы займа за каждый день просрочки и не должны быть больше 10% от суммы выданного займа. К примеру, вы взяли у банка взаймы 200.000 тенге. Если банк будет рассчитывать вам пеню, как положено по закону, то она будет за год 20.000 тенге.

Некоторые банки продают просроченные долги своих вкладчиков коллекторским агентствам. Но при этом банки обычно не делают перерасчёт пени, зная, что пеня завышена. Банки тут понять, конечно же, можно: чем выше пеня, тем больше они получат денег от коллекторской компании. Коллекторам тоже нет резона уменьшать пеню, они тоже тогда снижают свой доход. И тут для должника начинается хождение по мукам. Грамотный должник, когда к нему приходит извещение от коллекторов, просит их пересчитать огромную пеню.

«Мы этого не делаем, идите в банк, который нам продал ваш долг», – говорят коллекторы.

«Мы продали ваш долг коллекторам, пусть они и пересчитывают», – «отфутболивают» должника в банке. Круг замыкается. Некоторые коллекторские компании отправляют за перерасчётом своих должников в головной офис компании, который, как правило, находится в Астане или Алматы. В этом случае ничего не надо бояться, а смело подавать иск в суд.

Если вам звонят и угрожают: “Мы в суд на вас подадим”, – отвечайте: “Давайте быстрее!”. Банки очень не любят это дело, специально тянут до последнего – ведь тогда сумма долга вырастает, как снежный ком, из-за процентов и штрафов.

В нашем гражданском кодексе есть статья 297 «Уменьшение размера неустойки». Я бы посоветовал её, как мантру, повторять должникам, когда банки грозят им бешеными штрафами и пенёй. В этой статье сказано: если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора, суд вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора.

К примеру, пенсионерка Любовь Толкачёва взяла в своё время кредит. Тогда она ещё работала. Потом, в силу жизненных обстоятельств, женщина осталась без работы, зарплаты и оказалась в долгах перед банком. Толкачёва брала в банке 750.000 тенге. Пенсионерке коллекторы, которые купили её долг у банка, «выкатили» более 760.000. Это при том, что к тому времени Толкачёва выплатила банку уже более 1 миллиона тенге. Одна пеня была более 300.000 тенге. Несколько месяцев антиколлекторы бились в суде с банком и уменьшили сумму до… 100 тенге! Именно такой и должна была быть пеня по закону. И ведь коллекторы и банк об этом прекрасно знали. У другого своего должника банк потребовал пеню более 151.000 тенге, но антиколлектор добился в суде, чтобы эта сумма составила 15.000.

И НИКАКОГО МОШЕННИЧЕСТВА?

– Иногда коллекторы и банки используют другую схему, чтобы обобрать клиента. Они передают его дело в третейский суд. Находится он в Алматы. Понятно, что, к примеру, житель из Шалкара или Уила зачастую не сможет поехать на суд в Алматы, и дело будет рассматриваться без него. Получить ответы на запросы из этого суда невозможно. Третейский суд – очень непонятная структура. Обжаловать решение этого суда можно только в Алматы. Если вы приедете в Алматы, то потратите немало времени, чтобы найти этот суд. Его нет на карте города, он будто сверхсекретный объект.

Понятно, что должники о том, что их дело было рассмотрено в третейском суде, узнают, когда к ним приходят коллекторы и начинают выбивать долг, тыкая в лицо решением этого суда. Здесь важно знать: необходимо, чтобы между должником и банком было заключено третейское соглашение о передаче дела в суд. Если этого соглашения нет – знайте, ваше дело было передано в суд незаконно. Со всеми благоприятными для вас последствиями! Банки и коллекторы могут пойти на другую хитрость.

Они могут предложить должнику рефинансирование – то есть новый займ. Тут надо быть внимательным. К примеру, у вас кредит 700.000 тенге, вам оформляют ещё один кредит на 700.000. Таким образом вы погашаете старый кредит – но тут же попадаете в новую кабалу. Так можно бесконечно быть должником.

ЖИЛЬЁ МОЖНО НЕ ОТДАВАТЬ

– Другое поле деятельности по отстаиванию прав должников – ипотечные займы. Типичный пример – банк начинает «грузить» своего должника: он столько должен, что даже если банк заберёт себе заложенную квартиру должника, то она не покроет долг.

Это сверхнаглое враньё!

Смело ссылайтесь на статью 37 «Закона об ипотеке недвижимого имущества в РК». По закону, после того, как банк забирает вашу заложенную квартиру, если даже она не покрывает ваш долг, банку вы ничего не должны.

Банкиры также, как правило, не говорят своему клиенту ещё об одном его важном праве. Если до момента публикации в газете объявления о торгах должник приводит банкиру человека, который согласен купить его квартиру за цену, которая покрывает остаток долга перед банком, то банк не вправе отказать! К примеру, вы купили квартиру за 30.000 долларов в 2006 году. Сейчас не можете оплачивать кредит. У вас осталась невыплаченной половина долга, то есть 15.000. Вы приводите к банкиру человека, который согласен купить вашу квартиру за 45 тысяч долларов. Получается, 15.000 забирает себе банк, 30.000 – вы. Банк не имеет права вам отказать в этом случае.

Есть способы, которые позволяют совсем не отдавать свою квартиру. Если вашу квартиру банк продаёт с торгов и нарушит хоть один пункт их проведения, то торги признаются незаконными. Вы подаёте заявление в суд, тот выносит решение, и квартира остаётся вашей. Также в суде можно добиваться признания договора мнимым, недействительным, можно просить признать отдельные его пункты сомнительными. Доказать, что договор мнимый, фактически означает то, что он был заключен без вас, под давлением, а заёмщик был лишь поставлен перед фактом задолженности. Недействительным признаётся договор, условия которого были заведомо невыполнимыми, поскольку он включает пункты, противоречащие законодательству. К примеру, вы заключили договор с банком, сделав жильё и имущество предметом залога, но жене об этом не сказали, а банк её согласия не потребовал. Это уже повод для признания всего банковского договора недействительным. Кроме того, ни один суд не выселит вас из залоговой квартиры, если там прописаны дети, инвалиды. Дело в суде можно рассматривать годами. Если же суд вынес решение – отобрать у вас квартиру, то вы имеете законное право подать иск в суд об отсрочке исполнения суда.

ВЕК ЗАРПЛАТЫ НЕ ВИДАТЬ

– Долги могут удерживать с вашей зарплаты. Но и тут антиколлекторы советуют не вешать нос. Если у вас полноценная семья и несовершеннолетний ребёнок, то ваша жена (или муж) может подать на вас в суд на взыскание с вашей зарплаты алиментов. Для этого не обязательно разводиться. Суд обяжет удерживать не менее 25% от заработка, а может, если у вас два ребёнка, то и 50%. Если у вас есть родители пенсионного возраста, они тоже могут подать на вас в суд и потребовать средства на своё содержание. Это по сути те же алименты. В суде они доказывают, что не проживут без ваших алиментов и – вот вам ещё 25% зарплаты. Дело в том, что есть очерёдность взыскания с дохода должника. Алименты взыскиваются в первую очередь, а долги по займам – в последнюю. Судоисполнитель выносит постановление о взыскании дохода через вашу бухгалтерию 50% зарплаты, и перечисляет её на счета супруги (или супруга) и родителей. В итоге – деньги в семье, а не у вашего кредитора.

Источник