Ставки по кредитам – не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

Что происходит с процентными ставками по кредитам в 2016 году?

В конце прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ поднялась до рекордной отметки в 17%. За этим последовало закономерное повышение процентных ставок по всем видам кредитования: от 20 до 40%, а при экспресс-кредитовании могли быть и все 50-70%. Однако уже через несколько месяцев Центробанк начал плавное снижение ставки, и 3 августа 2015 г. она достигла приемлемых 11%. Естественно, этот процесс сказался и на процентах кредитных организаций. Сегодня ставки российских банков колеблются в более привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские – 21,9–37,99 %;
  • ипотечные – 11,8–18,9 %;
  • автокредиты – 18–24%.

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис еще далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов более тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и безупречной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. По данным «Вести-Недвижимость», за пять месяцев 2015 г. во всей России было выдано всего 25 валютных ипотечных кредитов. В Госдуме РФ с января рассматривается ряд законопроектов, касающихся валютного кредитования. В числе прочего, есть вариант запрета выдачи кредитов в валюте физическим лицам.

Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

Ипотечный кредит. Уже в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Однако участие в госпрограмме возможно только при покупке недвижимости на первичном рынке, при условии, что срок кредита не превышает 30 лет, а первоначальный взнос составляет не менее 10%. Жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга могут получить до 8 млн руб., жители остальных регионов – до 3 млн руб. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки в сравнении с прошлым годом несколько возросли и составили в среднем 17-20%.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

  • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
  • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
  • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
  • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
  • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
  • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 года стартовала программа господдержки автокредитования. В список автомобилей, на которые распространяются льготы, вошло в общей сложности 50 моделей, собранных на территории России (речь идет не только о сугубо российских марках машин). Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля будут зависеть от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываться по формуле:

C = Д – 2/3 x P, где:

  • C – ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д – обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P – актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Для пользователей льготного кредита процентная ставка в итоге не поднимется более 15%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1 млн руб. Однако нужно понимать, что не все банки участвуют в программе. Сегодня взять кредит на льготных условиях можно в около 100 банках, среди которых «ВТБ 24» (от 10,57%), «Сетелем Банк» (от 11,67%), «ЮниКредит Банк» (от 9,6%), «Русфинанс Банк» (от 12,67%) и др. В остальных случаях ставка может варьироваться в пределах 18-25%, но сколько назначит банк на самом деле, будет зависеть от конкретного случая. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 году широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае придется при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита – более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток – ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставляет целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 5% годовых, если вы попадаете под условия субсидирования.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальные проценты по нецелевым кредитам в Сбербанке составляют 17-19%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше. В среднем можно рассчитывать на показатель от 20 до 35%.

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

Обратите внимание!
Согласно данным газеты РБК (публикация от июля 2015 г.), в России растет популярность кредитов на отпуск по самым массовым направлениям — в Египет, Турцию и Грецию. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие, поскольку каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. В результате после отпуска вы имеете небезупречную кредитную историю, которая может вас подвести при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 20%, и под 50% годовых. Например, «Русский торговый банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Standart на сумму 300 000 рублей предлагает ставку от 15%, но оставляет за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем же можно рассчитывать на ставку от 25 до 35%.

Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у «Альфа-Банка» беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года приближается к 29% годовых, при возврате заемных средств в срок свыше года – к 21%. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значится 18-20%: это, как правило, заниженные цифры, которые по тем или иным причинам превратятся впоследствии в те же 30%.

Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22-29%. Максимальная – достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку от 29,9% и за хорошую кредитную историю – от 21,9%.

Стоит ли оформлять кредит в 2016 году?

Давать прогнозы на этот год не берутся даже эксперты. Уверенно можно утверждать только одно: в 2016 г. подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

  • Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
  • Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
  • Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
  • Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
  • Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
  • Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
  • В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
  • При оформлении кредита предоставляете банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
  • Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
  • Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.

Источник