Любая запись в ней – пункт личной характеристики, по которой будут судить о финансовой добросовестности человека, его способности вовремя возвращать долги. Поэтому знать, какие сведения заносятся в кредитную историю и как она формируется, совершенно необходимо. Без таких знаний сложно будет воспользоваться своими преимуществами и избежать снижения кредитоспособности.

Смотреть исходное изображение

Как происходит формирование кредитной истории

Чаще всего кредитная история (КИ) создается (иначе говорят - формируется), когда человек впервые обращается за получением кредита.

Что при этом происходит:

  1. Потенциальный заемщик дает разрешение на получение КИ банком в бюро кредитных историй (БКИ), и, если там истории нет, запрос ее создает. Первые записи – это идентификационные данные заемщика, а также факт его обращения за кредитом.
  2. Потом появляются сведения об одобрении займа, его обслуживании и погашении.

Исключения из этой схемы возможны, если человек не брал кредиты, но является злостным неплательщиком по услугам ЖКХ, связи или алиментов. Когда долг признан судом и не исполнен в течение 10 дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от обращения в банки. В этом случае первую содержательную запись в ней о наличии невыполненных обязательств может сделать управляющая компания или служба судебных приставов.

Структура кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части.

  1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основную часть вносят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.
  3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований - например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.
  4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

    Смотреть исходное изображение

У кого есть доступ к этим данным

Доступ к кредитной истории открывает заинтересованным лицам сам заемщик или суд, если это нужно для проведения следственных действий. Но и при разрешении заемщика некоторые части (например, закрытую) прочитать сможет только сам субъект кредитной истории.

Где происходит формирование кредитной истории

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью finversia.ru:

В кредитную историю теперь входит информация о долгах за коммунальные услуги, сотовую связь, автомобильные штрафы – но только в случае, если в отношении должника вынесено решение суда о взыскании этих долгов.

Банки и другие кредитные организации обязаны направлять записи о выданных кредитах в бюро кредитных историй. При этом они вольны выбрать одно БКИ или несколько – главное, чтобы требования закона были выполнены. Поэтому часто у человека появляется несколько кредитных историй в разных местах.

Для кредиторов такой порядок вещей не имеет принципиального значения, так как при выдаче кредитов они собирают информацию о заемщике последовательно во всех БКИ.

! Однако человеку, который желает проверить свою кредитную историю, нужно сперва запросить Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каких именно бюро хранится информация о нем - сделать это можно на портале государственных услуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй» при наличии подтвержденной регистрации. После этого уже можно обращаться в конкретные БКИ за своей историей.

Кто формирует кредитную историю

Банки и иные кредиторы. Как правило, источниками формирования кредитных историй являются банки, но передавать информацию могут и другие финансовые и нефинансовые организации. Так, банки и микрофинансовые организации (МФО), а также кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и коллекторы предоставляют информацию о заемщике и обслуживании им кредита в обязательном порядке.

Нефинансовые компании, которые могут иметь финансовые требования к заемщику-физлицу (например, магазины, продающие товары в рассрочку), вправе делать записи добровольно. В обязательном порядке они должны передавать сведения о погашении долга, если прежде была сделана запись о его наличии. Таким образом, в кредитной истории не должно быть информации о незакрытых кредитах, иначе Персональный кредитный рейтинг субъекта серьезно пострадает, и он будет ограничен в возможностях по привлечению новых займов.

Прочие организации, в том числе государственные. Как уже упоминалось выше, еще одними добровольными источниками формирования кредитных историй по закону являются организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных средств: за коммунальные услуги, связь, неисполнение алиментных обязательств. В последнем случае источником формирования может являться Федеральная служба судебных приставов.

Подведем итоги

Весь процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Но в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения. Например, это происходит, если злоумышленники оформляют кредит, использую украденные паспортные данные.

Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль за своей кредитной историей, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать. Специально для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого поможет вовремя узнать о проблемах с кредитной историей.