Ипотека и кредит — это две услуги, предоставляемые банками своим клиентам. Эти услуги позволяют получить денежный заем для определенных целей. Но между ипотекой и кредитом имеется ряд серьезных отличий.

Понятие ипотеки и кредита

Для понимания различий между ипотекой и кредитом необходимо дать точное определение каждому из этих понятий. Следует понимать: ипотека считается частным случаем кредитования. Но из-за ряда серьезных отличий ее считают отдельным направлением в банковской деятельности.

Значение ипотеки

Понятие ипотеки

Сначала нужно разобраться в отличиях ипотеки и ипотечного кредита. Для этого надо дать точное определение каждому из этих понятий.

Ипотека — форма залога, при котором закладывается недвижимость в качестве гарантии возврата долга. В процессе выплат владелец недвижимости имеет право ею пользоваться, но не продавать. Если должник не возвращает в срок полученный заем, то кредитор имеет право распоряжаться заложенным имуществом по собственному усмотрению.

Ипотечное кредитование — это вариант займа, выдаваемого исключительно для покупки недвижимости. В этом случае приобретенное имущество автоматически закладывается до уплаты долга по кредиту. Если долг не выплачивается, то купленная квартира переходит в собственность кредитора, как и в случае со стандартной ипотекой.

На сегодняшний день под словом ипотека обычно подразумевается ипотечный кредит, хотя эти понятия и различаются. Рекомендуется уточнять у работников банка, работают ли они только по ипотечному кредитованию, либо выдают деньги в долг под залог недвижимого имущества.

Понятие кредита

Понятие кредита

Кредитом называют вариант экономических отношений, при которых одна из сторон (должник, заемщик) не компенсирует сразу полученные услуги либо товары. Вместо этого она обещает предоставить возмещение в будущем, беря на себя определенные обязательства.

При этом не следует путать кредитование и ссуду. Ссуда от кредита отличается необязательным наличием процентной ставки. В этом же состоит отличие кредита от займа. Но нужно помнить: кредит может называться и займом, и ссудой.

Кредит предоставляется под определенные проценты, поэтому возмещаемая сумма превышает базовую цену услуги или товара.

Имеется ряд понятий, связанных с кредитом. Их тоже рекомендуется знать:

  • Продавец займа или кредита. Подразумевается кредитор, он же ссудодатель. Это лицо, предоставляющее услуги по оплате товара или услуги в рассрочку. Кредит предоставляется как юридическими, так и физическими лицами. Классический случай кредитора — банковская организация.
  • Получатель (покупатель) займа или кредита. Его же называют дебитором, заемщиком или должником. Это лицо, получающее ссуду по определенным условиям. В качестве ссуды могут выступать деньги, услуга или товар.
  • Кредитный договор. Этим термином называют соглашение о получении займа. В нем описываются все условия получения кредита: сроки, процентная ставка, периодичность и суммы выплат, действия в случае невыплаты долга.
  • Кредитный риск. Это шанс на невозврат долга и потерю средств. Риски могут быть низкими, средними и высокими.

Необходимо учитывать: существует множество вариантов кредитования. Все они регулируются соответствующими законодательными актами.

Отличия ипотеки и кредита

Отличия ипотеки и кредита

Основное отличие ипотеки от кредита — тот факт, что ипотека является частным случаем займа. В то же время кредит является общим определением. Но имеется и ряд других различий Перечисляемые моменты будут касаться общих случаев ипотечного и стандартного кредитования.

При рассмотрении отличий ипотеки и кредита, под ипотекой обычно понимается ипотечное кредитование, приобретение недвижимости в рассрочку с помощью банка.

Нужно принять во внимание следующие отличия:

  • Назначение получаемых у кредитора средств;
  • Процедура проверки, составления и оформления договора;
  • Получаемая сумма и сроки, в течение которых будет выплачен долг;
  • Обеспечение или закладываемое имущество по займу;
  • Ставки по кредиту, в процентах (в среднем);
  • Выплата базового или первоначального взноса по займу;
  • Основные риски должника.

Каждое из отличий необходимо рассмотреть отдельно.

Целевое назначение используемых средств

Основное отличие ипотечного кредита — средства предоставляются только для покупки недвижимости. Банки нередко практикуют следующую схему: деньги сразу используются для приобретения жилья, и на руки не выдаются. Либо выдаются средства с ограничением в сфере использования. Заемщик имеет право потратить их на выбранный объект недвижимости. Но сторонние траты здесь не допускаются.

В ряде случаев обычное кредитование тоже используется для целевого расходования средств. Пример: кредит на лечение, для поездки в отпуск, на свадьбу. Но в подобных вариантах контроль за расходованием средств не столь жесткий. При ипотечном кредитовании банковская организация ведет строгий учет использованных средств. Причем договор предусматривает наказание за нецелевой расход полученных денег.

Сумма и сроки выдачи кредита

Недвижимость является одной из наиболее дорогих категорий товара. Для рядовых граждан очень сложно накопить необходимую сумму, позволяющую сразу купить нужный объект. Во многих случаях это сделать практически невозможно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют суммы на порядок превышающие ссуды на иные нужды. Максимальная сумма ограничена стоимостью приобретаемого объекта недвижимости. В то же время для потребительского кредитования предел — 1 миллион рублей.

С размером ссуды по ипотеке связаны отличия по срокам выплат. Для подобных займов считается нормальным срок, рассчитанный на 15-30 лет. При том, что в стандартном случае этот период редко превышает 5-7 лет. Причем банки не всегда позволяют растянуть выплаты на подобный срок.

Процедура проверки, составления и оформления договора

Размеры сумм по ипотечному кредиту вынуждают проводить серьезные проверки платежеспособности клиента. Поэтому быстрое оформление ипотеки невозможно, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, удостоверение личности, правильно заполненное заявление и ряд прочих документов.

На основании полученных данных банк проводит проверку платежеспособности заемщика. Необходимо убедиться: клиент способен выплачивать требуемую сумму, не имеет задолженностей и не скроется при получении денег. Просроченная задолженность, невыплаты по алиментам и прочие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении займа для приобретения недвижимости.

Обеспечение полученного в банке кредита

Обеспечение кредита — это затраты сторон, заключивших договор займа. Например, в случае микрокредитов эти затраты минимальны. Но при ипотечном кредитовании обе стороны вынуждены пойти на дополнительные траты для оформления сделки. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, приобретающего недвижимость.

В случае банка основные траты связаны с проверкой заемщика и покупаемого имущества. В частности, проверяется, не имеется ли определенного обременения, связанного с рассматриваемой недвижимостью. Пример: она уже находится в залоге либо под арестом. Дополнительно приходится проводить проверку законности приобретения. В ряде случаев приходится проверять и законность строительства предмета договора.

Заемщику тоже придется пойти на определенные траты. Ему обязательно придется нанять специалистов, проводящих оценку стоимости целевой собственности. Причем банк может не признать экспертное заключение, если возникнет подозрение в пристрастности специалиста. И проверку придется проводить повторно. В ряде случаев банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиента, для получения гарантии выплат по займу.

Средняя ставка по кредитованию

В случае с ипотекой ставки по кредитам обычно ниже, чем в иных случаях. Например, для потребительского займа средняя ставка в 2019 году составляет 11,9-20%. А максимальный процент достигает 25%. Средняя ставка для ипотечных кредитов в 2019 колеблется в пределах 9,25-14%. Причем имеются и более выгодные предложения. Например, ряд банков предлагает варианты для первичного рынка недвижимости со ставкой от 6%.

Основные причины разницы в размерах ставки по займам:

  • Сроки выплат. Из-за периода выплат банки могут позволить себе снизить ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они получают большую прибыль, чем с других типов займов.
  • Предварительная проверка платежеспособности. Банки могут позволить снизить ставку из-за меньших рисков невыплаты долга.
  • Имеется надежный залог в виде недвижимого имущества. Данное имущество можно быстро продать, что гарантирует возврат средств в случае невыплаты долга.
  • Опционально — наличие у заемщика страховки на случай определенных рисков, связанных с потерей средств.

Наличие первоначального взноса по полученному займу

Основное отличие ипотечного кредитования — заемщик обязан выплатить первоначальный взнос. В случае с потребительскими или микрокредитами этот взнос не требуется. Данное требование выдвигается для получения гарантии того, что клиент банка будет выплачивать свой долг. В случае потребительского кредита подобных требований нет, поскольку у клиента обычно нет доступных средств для базового взноса.

Размер первой выплаты по ипотеке зависит от конкретного банка и типа договора. Также влияет выбранный рынок недвижимости: первичный или вторичный. В среднем, сумма первичного взноса обычно колеблется в пределах 10-30% от общей суммы, взятой в долг. Необходимо учитывать: независимо от выбранной программы банка, этот взнос обязателен для уплаты.

Основные риски должника при невыплате

Многие специалисты отмечают: при ипотечном кредите риски невелики не только для банка, но и для клиента. Из-за меньших размеров ставки должнику проще выплачивать суммы, указанные в договоре. А в случае невыплаты ему известно, какое именно имущество отойдет в собственность банка.

При ипотечном кредите невыплаты приводят к переходу заложенной недвижимости в собственность банка. На прочее имущество должника банк претендовать не может.

В ситуации с потребительскими кредитами ситуация иная. Проценты, набежавшие за просроченные выплаты, приводят к появлению огромных сумм долга. Как результат: на имущество должника накладывается арест. В ряде случаев потери выходят даже выше, чем из-за просроченного ипотечного займа.

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Рассматривать выгоду ипотеки и кредита нужно с точки зрения удобства при покупке квартиры. При рассмотрении необходимо перечислить основные плюсы и минусы этих способов получения займа. И тогда решить, что выгоднее, и в каких ситуациях.

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы и минусы ипотеки

Основные плюсы ипотеки выглядят так:

  • Сравнительно низкая процентная ставка.
  • Длительный срок выплат и, как следствие, небольшие ежемесячные платежи.
  • Возможность получить большую сумму в качестве займа.
  • Нет необходимости собирать всю сумму, требуемую для приобретения недвижимости.
  • Размер выплат позволяет не ограничивать себя в ежедневных расходах.

Но имеются у ипотеки и свои минусы. Основной недостаток — до окончания выплат недвижимость принадлежит банку. Поэтому в случае возникновения задолженностей, собственность легко потерять. Дополнительные сложности связаны с оформлением документов и ипотечным страхованием.

Ипотека является наиболее выгодным вариантом для семей, у которых не хватает денег на приобретение жилья.

Плюсы и минусы кредита

Плюсы и минусы кредита

Потребительский нецелевой кредит обычно берут в тех случаях, когда для приобретения недвижимости не хватает относительно небольшой суммы денег.

Вот основные плюсы этого подхода:

  • Недвижимость сразу переходит в собственность покупателя. При невыплате кредита имеется шанс сохранить объект покупки.
  • Кредит выдается быстрее. Не требуется большое количество документов и дополнительное страхование.

Основные минусы этого метода — высокие ставки и необходимость выплачивать кредит в короткие сроки. Обычно клиентам банков приходится прикладывать немалые усилия для своевременных выплат.

Потребительское кредитование подходит тем, у кого не хватает 15-20% от нужной суммы для покупки недвижимости не в рассрочку.

Заключение

Специалисты считают, что в 2019 году лучше использовать ипотечное кредитование для приобретения недвижимости. Этот вариант является более удобным и выгодным, даже при более сложном процессе оформления займа.

Использование потребительского кредитования для покупки недвижимости оправдано в редких случаях.

Источник