Имея портфель кредитов,многие заемщики задумываются обих досрочном погашении. А стоит ли вернуть займ раньше установленного срока и когда лучше это сделать? Кому выгодно такое завершение сделки? Об этом пойдет речь в статье.

В кредитном договоре участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Выдавая деньги на определенный срок под оговоренный процент, кредитор надеется получать прибыль в течение всего периода. Досрочное погашение долга заемщиком ему менее выгодно, так как он теряет свой доход.

Нужно понимать, что банки как организации с плановой экономикой, не расположены принимать досрочно кредиты от заемщиков. Но рамки закона обязывают их это делать.

Зная мотивы кредитора, не стоит удивляться условиям в договоре, ограничивающим сумму или период досрочного возврата долга. Но выгодно ли гасить кредит досрочно самому заемщику? Для ответа на этот вопрос стоит рассмотреть виды кредитования и различные ситуации.

Потребительские кредиты

При желании досрочно погасить потребительский кредит, принимается во внимание процентная ставка, срок и вид платежа.

Если кредит получен под проценты, которые на данный момент выше, чем средние предложения банков, то такой договор выгоднее погасить досрочно.

Если у заемщика потребительский кредит на длительный срок и расчеты производятся дифференцированными платежами, то имеет смысл частичное или полное погашение кредита. Экономия на процентах будет значительная.

В случаях договоров с аннуитентными взносами (выплаты равными долями), частичным досрочным погашением можно либо уменьшить срок кредитования, либо снизить размер ежемесячного взноса. Выгода во втором случае будет больше, но здесь не может быть однозначного решения и заемщику нужно сделать выбор исходя из своих предпочтений.

Автокредиты

Несмотря на то, что автокредиты выдаются под более низкий процент, чем потребительские, клиенты банков стараются выплатить их досрочно. В этом есть свои резоны:

  • Залогом служит автомобиль. При полном расчете с банком, автовладелец получает возможность распоряжаться машиной по своему усмотрению;
  • Страхование залога. Пока автомобиль является обеспечением займа, он должен быть застрахован. Сумма страховки значительно увеличивает полную стоимость кредита;

Досрочная оплата автокредита выгодна в определенных ситуациях, индивидуально для каждого конкретного заемщика.

Ипотечные кредиты

Процентные ставки у ипотеки гораздо ниже, чем у потребительских кредитов. Но длительный период и высокая сумма определяют большую общую переплату по кредиту. При наличии свободных денежных средств, стоит частично или полностью погасить ипотеку в первой половине срока.

В этом случае экономия будет максимально высокой. Нельзя забывать и о возможности экономии на страховке залога. Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, страхуется на сумму остатка кредитного долга. Чем он ниже, тем меньше ежегодный страховой взнос.

При частичном досрочном погашении кредита можно выбрать две модели: сокращение срока или уменьшение ежемесячного взноса. Заемщику стоит ориентироваться на свою финансовую ситуацию и выбрать условия, которые обеспечат ему комфортное распоряжение своим личным бюджетом.

Мнения экспертов

Финансовые консультанты рекомендуют принимать решение о досрочной оплате долгов перед банками, учитывая свои возможности и экономическую ситуацию.

Имея стабильный доход и уверенность в будущем, стоит вернуть долги кредиторам, получив экономию на процентах и сопутствующих расходах.

Но не стоит производить досрочное погашение кредита, если после этого в семейном бюджете не хватит денег на текущие расходы.

При появлении свободных средств, нужно посчитать, что выгоднее – разместить их на депозит либо направить на частичную выплату в банк.

В нестабильной экономической ситуации, при повышении банковских ставок на кредиты, не следует торопиться погашать имеющиеся обязательства. Если срочно понадобятся деньги, новый кредит будет стоить уже дороже. Свободные средства лучше поместить на депозит, рублевый или валютный, создав резерв для непредвиденных ситуаций.

Зачастую психологические аспекты имеют большое значение при принятии решения о досрочном частичном или полном возврате долга. Особенно это касается кредитов с обеспечением.

Людям хочется как можно быстрее погасить долги, чтобы снять обременение с недвижимости или машины, закрыть обязательства перед поручителями. И это нормальное стремление. Если планировать свой личный бюджет, регулярно откладывать свободные деньги и разумно ими распоряжаться, то результат не заставит себя ждать.

Источник