Когда просрочка становится неизбежной и перспективы разрешения экономических проблем отсутствуют, помочь избежать серьезных последствий может пересмотр долга. В этой статьей поговорим о том, что такое реструктуризация долга по кредиту в банке, а также расскажем как оформить услугу.

фото с сайта fthmb.tqn.com

В случае если плательщик кредита понимает, что больше не может обеспечивать текущие долговые обязательства, у него есть несколько вариантов.

  • Первый – взять новый займ и погасить прошлые. Это позволит оттянуть проблемы с выплатами и систематизировать платежи. Возможно, за этот период времени плательщику удастся наладить свое финансовое положение, а значит, обойтись без негативных последствий просрочек в виде увеличения финансовой нагрузки в следующие месяцы, банкротства и прочих неприятных сценариев развития событий.
  • Второй вариант – перестать платить и ждать решения займодателя. Это безответственный способ ухода от долгов, тем более уйти от них таким образом все равно не удастся: сумма будет увеличиваться за счет накопления основной просрочки и денежных санкций учреждения. Даже в случае быстрого разрешения финансовых проблем, восстановить репутацию надежного клиента будет крайне непросто.
  • Третий способ – оформить банкротство. Если трудности с выплатами регулярны, и рассчитывать на позитивное решение в ближайшее время нет возможности, официальное признание неплатежеспособности может помочь избавиться от всех обязательств по кредитам. Однако риски тоже велики. Субъект может лишиться значительной части своего имущества и будет ограничен в правах на длительное время.

Однако помимо вышеперечисленных вариантов есть другой, более перспективный и менее сложный. При образовании просрочки необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, то есть пересмотре условий и порядка погашения суммы займа.

Процедура реструктуризации долгов: очередная кабала или дорога в светлое будущее?

фото с сайта: www.independent.co.uk

Ответ на заглавный вопрос зависит от тяжести положения дебитора. Если оно достаточно сложное для того чтобы задуматься о путях отсрочки текущих платежей, этот процесс будет спасением как кредитной истории должника, так и его материального состояния. Однако следует понимать, что он приемлем только в том случае, если надежда на скорое преодоление кризиса все же есть, и уже через несколько месяцев у субъекта появится возможность не только выплачивать прежние суммы, но и обеспечить увеличение размера ежемесячных взносов на процент, установленный кредитором с учетом финансовых потерь и изменения рисков.

Что означает реструктуризация долга?

Это процедура, которая предусматривает пересмотр условий и порядка выплат. Она инициируется должником на основе изменившихся экономических условий (из-за лишения работы, утраты трудоспособности по медицинским показаниям или другим причинам), рассматриваемых банком в качестве достаточных для изменения порядка погашения задолженности.

Необходимость в инициации процесса может появиться в любой момент. Однако далеко не все кредитные учреждения предоставляют своим клиентам возможность воспользоваться подобной услугой. Поэтому прежде чем оформлять договор займа, следует поинтересоваться есть ли у учреждения программы на случай просрочки, а также каковы их условия.

Инициировать начало реструктуризации может только сам дебитор. Кредитная организация, коллекторы или иные лица, имеющие отношение к долгу, не могут повлиять на порядок выплат без его санкции.

Что нужно для реструктуризации кредита?

  • Заявление заемщика.
  • Подтверждение тяжелого материального положения (справка о временной нетрудоспособности, выписка из приказа об увольнении, сведения о заболевании близкого родственника или иные бумаги).
  • Пакет персональных документов (паспорт, кредитный договор).

Период, на который вводятся специальные условия, тоже может различаться в зависимости от конкретного банка. Для большинства учреждений он не превышает полугода. Однако точный срок определяется индивидуально для каждого клиента в соответствии с его кредитной историей, размером суммы общего долга, а также сложности финансовой ситуации.

Как получить реструктуризацию кредита в банке?

Наиболее часто процесс проводится по следующим причинам:

  • Увольнения с работы.
  • Существенного сокращения заработной платы или месячного дохода семьи.
  • Проблемы со здоровьем плательщика.
  • Содержание иждивенцев.
  • Болезнь близкого родственника.
  • Неконтролируемые объективные факторы (стихийные бедствия, чрезвычайные ситуации, порча имущества, наступившая вследствие пожара или по другим причинам, не зависящим от самого субъекта).
  • Декретный отпуск.
  • Получение инвалидности.

    фото с сайта delasuper.ru

Наличие одного из вышеперечисленных факторов не является гарантией позитивного ответа банка. При вынесении решения учреждение будет руководствоваться анализом рисков, вашего материального состояния и ряда других объективных и субъективных факторов.

При наличии условий, препятствующих своевременному внесению платежей или признаков наступления таких обстоятельств в будущем, следует сразу обратиться в банк. Так вы сможете оценить его готовность пойти вам навстречу и заблаговременно подготовиться к последствиям неплатежеспособности. Помните, что подобные шаги – это правильная правовая позиция, которая может помочь вам справиться с долгами. Скрываться от кредиторов или погашать займы новыми – временные меры, которые в перспективе могут привести к еще большему ухудшению вашего материального состояния.

Кроме того, оформление отсрочки или изменение условий погашения долга не отразятся на вашей кредитной истории и не приведут к ограничению прав. Однако если раньше вы существенно нарушали условия погашения займа, в перерасчете вам могут отказать.

Как происходит реструктуризация долга по кредиту: варианты, которые решат ваши проблемы

фото с сайта

Разные финансовые учреждения предлагают свои программы изменения порядка погашения платежей. Они могут быть выражаться в:

  • отсрочке (предоставлении кредитных каникул);
  • сокращении ежемесячной финансовой нагрузки за счет возможности прекращения выплат по телу займа (основной задолженности);
  • увеличении срока договора с распределением общей суммы в соответствии с новыми условиями;
  • предоставлении возможности погашать долги единовременными платежами раз в квартал или иной временной промежуток;
  • списание накопленных денежных штрафов, пени;
  • другие варианты, предусмотренные конкретной организацией в отношении индивидуального заемщика.

Менеджер кредитного учреждения предложит вам наиболее удобный как для банка, так и для вас план погашения долга. Но не стоит доверять специалисту организации. После первичных переговоров с менеджером компании и выяснения вариантов решения проблемы временной неплатежеспособности клиента, обратитесь за консультацией к юристу. Он поможет вам оценить риски и спрогнозировать последствия изменения условий договора. Это защитит вас от невыгодных банковских манипуляций и убережет от еще более тяжелой закредитованности.

Менеджер финансового учреждения или независимый юрист смогут проконсультировать вас относительно преодоления трудностей экономического характера, связанных с задолженностью, и подсказать наиболее выгодные варианты решения проблемы. Однако помните: на какие бы уступки не пошел ваш займодатель, вы все равно понесете существенные финансовые издержки.

Да, вероятно если вам предоставят кредитные каникулы или продлят срок погашения долга, вы решите текущие проблемы: сумма ежемесячных платежей будет существенно (или не очень) сокращена, а значит, проблема задолженности будет стоять менее остро. О каких потерях речь?

Дело в том, что значит реструктуризация долга по кредиту в долгосрочной перспективе.

Соглашаясь пролонгировать ваш договор с банком, учреждение идет на риски. Во-первых, столкнувшись с проблемами погашения, оно больше не может быть уверено в том, что вы выплатите свои долговые обязательства в соответствии с графиком, а не инициируете в ближайшее время процедуру банкротства, которая, в большинстве случаев с потребительскими кредитами, совершенно убыточна для кредитора.

фото с сайта sharij.net

Во-вторых, ежемесячные поступления сокращаются. Это значит, что банк может потерять процент прибыли, оказавшись под угрозой лишения лицензии.

Все эти риски закладываются в план реструктуризации. Поэтому даже при временном или постоянном сокращении размера ежемесячных платежей, в целом вы заплатите больше. Кроме того, при повторении ситуации и возникновении новой потребности в применении процедуры перерасчета, вы можете ее не получить. Проблема будет не только в неуверенности банка в вас как плательщике, но и правилах организации – в ряде учреждений между реструктуризациями установлен определенный временной промежуток.

Условно, если вы обратились за перерасчетом летом, и вам сделали его до осени, а уже зимой вам понадобилась новая отсрочка, раньше следующего лета ее могут не дать. Соответственно, вы будете вынуждены платить те же штрафы, вам будут начисляться всевозможные пени. Поэтому рассматривать механизм как возможность бегать от долгов нельзя.

Как добиться реструктуризации долга по кредиту?

фото с сайта hollandfintech.com

В первую очередь, вам потребуется пакет документов. Он определяется каждым учреждением индивидуально, в отношении конкретного клиента.

Наиболее общий список выглядит следующим образом:

  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • соглашение с финансовым учреждением о выдаче займа;
  • бумаги, на основе которых банк примет решение о возможности предоставления вам специальных условий погашения долга.

Ваша главная задача заключается в доведении до лиц, принимающих решения, необходимости введения особых условий погашения долга. Вы должны дать понять ,что ситуация критическая, и если организация не пойдет вам навстречу, последствия их бездействия будут негативными для самого учреждения – вы накопите просрочку и будете вынуждены обратиться в суд за оформлением банкротства.

Как правило, такой сценарий развития событий неблагоприятен для банка, особенно при наличии альтернативы – восстановлении платежеспособности заемщика в ближайшей перспективе.

Как написать заявление на реструктуризацию кредита – зависит от учреждения, образец обычно вывешивается на сайте или его предоставят при обращении к менеджеру. Там вам нужно будет указать основную информацию – персональные данные, сведения о кредите, описать историю погашения, а также перечислить причины наступления необходимости изменения условий.

фото с сайта assets.entrepreneur.com

Как оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке: что нужно сделать для спасения от просрочки?

По сути, условия Сбербанка типовые. В остальных учреждениях они такие же или имеют небольшие отличия в сроках и доступных вариантах уступок.

Что такое реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке? Это изменение порядка исполнения долговых обязательств на взаимовыгодных условиях. Основная цель – сокращение текущей финансовой нагрузки на плательщика в условиях временных сложностей в материальном положении.

Как правило, банк проводит реструктуризацию путем предоставления отсрочки по выплатам основного долга при неизменном погашении процентной части кредита. Возможен индивидуальный подход с составлением нового графика выплат, изменения процентной ставки или пролонгации кредитного договора.

Пакет документов стандартный. Однако более точно сказать что конкретно понадобится кредитному менеджеру, можно будет после первоначальной консультации с инспектором банковской службы.

Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать?

Ваша задача – грамотно обосновать позицию и представить подтверждение своей благонадежности в качестве плательщика.

Для этого не стоит задерживать платежи и в надеждах на лучшее будущее скрываться от банка. Это станет причиной начисления штрафов, подачи на вас иска в суд и других негативных последствий.

Сразу после наступления неплатежеспособности официально обратитесь в кредитное учреждение. Оставьте себе подтверждение факта отправки заявления на реструктуризацию. Сохраните ответ банка, если он вам его предоставит. Документальное подтверждение общения с организацией поможет вам защитить свои интересы в случае рассмотрения дела в суде.

фото с сайта pix-media.s3.amazonaws.com

При отказе в изменении порядка погашения долга, вы можете:

  • перестать платить и через три месяца просрочки подать заявление о банкротстве (при сумме долга выше полумиллиона рублей);
  • потребовать провести реструктуризацию через суд.

Второй вариант предпочтительнее. Возможно, вам не только изменят порядок выплат по задолженности, но и снимут с вас накопленные денежные штрафы. Это не гарантия позитивного результата, но правовой путь решения проблемы.

Какой бы механизм вы не выбрали, соблюдайте закон и отстаивайте свою позицию. Чем убедительнее и грамотнее будет выстроена ваша стратегия по борьбе с увеличением задолженности, тем вероятнее благоприятное разрешение дела.

Источник