Эта статья предназначена для тех, кто еще сомневается в том, что главное назначение банковской организации – это приносить прибыль ее владельцам, а никак не забота о благополучии клиентов. И пусть в рекламе широко улыбающиеся банкиры обещают решить все ваши материальные проблемы, не стоит им слепо доверять. Осторожность, внимательность, здравый рассудок и осведомленность о некоторых банковских приемах манипуляции цифрами поможет вам не стать очередной жертвой банковской системы.

Мы предлагаем список самых распространенных банковских уловок и комментарии наших специалистов о том, как их избежать.


Незакрытая банковская карта

У вас, конечно же, есть старые пластиковые карты, оставшиеся с прошлых мест работы, учебы. Что с ними делать вы не знаете. На них может оставаться какая-то неснимамая в банкоматах мелочь, деньги на них уже давно не начисляются. Вы даже где-то слышали или читали, что такую карточку нужно закрыть, но как это сделать, представляете весьма смутно.

Если вы внимательно прочитаете все мелкие буковки на карте, то увидите такую надпись «Данная карта является собственностью банка». Это значит, что по истечению срока пользования вы должны карту вернуть ее владельцу, то есть банку. В противном случае банк продолжает начислять средства за ее обслуживание. На карточном счете образовывается задолженность, и банк обязательно включит проценты. И только тогда обратится к клиенту с требованием погасить долг. Не стоит доводить ситуацию до крайности. Просто заранее побеспокойтесь о закрытии карты. Обратитесь в то отделение, где она была оформлена, напишите заявление и аннулируйте ее.

Такой дорогой дешевый кредит

Уж сколько раз твердили миру, что бесплатных кредитов в природе не существует! И, тем не менее, на эту уловку все еще ведутся покупатели. Эта схема весьма распространена в торговых сетях, которые предлагают самые дорогие POS-кредиты под видом беспроцентного займа. Такой кредит имеет отсрочку платежей и расслабленный клиент, пропуская наступление даты оплаты, получает совершенно драконовские проценты штрафов, которые следует уплатить со дня приобретения товара.

Специалисты советуют вообще не пользоваться кредитованием в торговых сетях. Но если вы все-таки оформили такой кредит, внимательно читайте условия договора, особенно тщательно изучите все пункты, написанные мелким шрифтом.


Изменения в условиях договора

Еще совсем недавно изменять условия договора в одностороннем порядке позволяли себе многие банки. Сейчас, согласно Закона «О банках и банковской деятельности», такие изменения недопустимы, но есть исключение для случаев, которые предусмотрены федеральным законодательством или конкретным договором с клиентом. На стороне потребителя в таком варианте будет Закон «О защите прав потребителей», который признает недействительными условия договоров, направленные на ущемление прав потребителей. Специалисты советуют при одностороннем изменении ставки кредитования обращаться в судебные инстанции.

Также стоит тщательнее подходить к выбору кредитной организации. Екатерина Сидорова, генеральный директор компании «Финотдел», советует обратить внимание на то, представлена ли кредитная организация в государственном реестре микрофинансовых организаций или есть ли она в списке российских банков, а также найти отзывы клиентов, работавших с ней. Но самое главное – тщательно изучить договор перед подписанием. Исходя из него, следует правильно рассчитать реальную ставку, попросить распечатать документ о размерах ежемесячных выплат и озвучить сумму переплаты по кредиту.

Сколько стоит потеря карты

В случае утере своей пластиковой карты, будьте готовы к тому, что на ее восстановление понадобится не только время, но и средства. Причем, согласно банковских расценок, не малые. За восстановление банковской карты в среднем придется заплатить одну тысячу рублей. Если хотите это сделать быстро – готовьте еще дополнительную сумму. Также многие банки практикуют комиссии за блокировку и разблокировку карты, за помещение ее в международный стоп-лист и даже за извлечение карты из неисправного терминала или банкомата. А вот восстановление потерянной карты за рубежом выльется ее обладателю в кругленькую сумму. Специалисты рекомендую заранее выпустить дубликат карты и внимательно обращаться со своими вещами.

Скрытые услуги или страховка жизни при покупке чайника

Текст кредитного договора – благодатное поле для всякого рода банковских уловок. Чего только стоит включение пунктов, которые не имеют отдельного обсуждения с клиентом. А именно в них сидят дополнительные платные услуги, от которых можно смело отказаться. Например, подключение к сервису рассылки СМС-уведомлений, поставить на обслуживание через систему мобильного банкинга, от дорогой и совершенно необязательной страховки.

На последнем пункте остановимся подробнее. Конечно, если речь идет об ипотеке или о кредитовании на большую сумму, оформление страхования жизни заемщика может способствовать снижению ставки. А если это простой потребительский кредит, то страховку можно просто исключить.

Специалисты в области страхования пояснили нам, что страховка жизни и трудоспособности снижает риски кредитной организации и повышает доверие к клиенту. Такая норма просто обязательна при заключении долгосрочных кредитов. А для мелких кредитов совершенно лишняя трата средств. Но банкам выгодно при оформлении договора как бы ненароком «забыть» обсудить с заемщиком такую мелочь. Причем, по ныне действующему законодательству, банки должны предоставлять кредитные продукты, как содержащие страхование, так и без такового.

На самом же деле в торговых сетях банки реализуют комплексные программы, куда наряду с другими дополнительными услугами включена и страховка. Отказ от нее трактуется банком как отказ от такого комплексного предложения, а при подборе другого кредитного продукта покупка стает крайне невыгодной.

Эксперты рекомендуют все-таки страховать кредиты с суммой, превышающей размеры трехмесячного заработка.

Игра не по правилам

На тему «Как завлечь клиента» менеджеры банка могут рассказывать часами. Иногда в ход идут и пустые обещания, оформленные в красивые фразы, обещание льготных условий, низких ставок и специальных программ. Клиент приходит в банк, услышав о довольно заманчивой сумме лимита и довольно привлекательных для него условиях, и понимает, что его просто развели пустыми обещаниями. Для получения льготного кредита нужно выполнить ряд дополнительных условий, низкие ставки будут действовать лишь пару месяцев, а дальше вырастут в геометрической прогрессии, а про лимит он вообще «просто не так понял». Что должен испытывать в таком случае потенциальный клиент банка, рассказывать не имеет смысла.


Не все то золото

«Реклама – двигатель торговли!» - лозунг, зародившийся еще в дореволюционной России, реанимированный в советский период и получивший второе дыхание в наши дни. Главное – умело подать информацию потенциальному покупателю, заманить акционной ценой, эксклюзивным предложением и заставить оформить покупку здесь и сейчас. А то, что денег нет – не беда. Вот рядом и представительство кредитной организации имеется с неплохими условиями выдачи займов. И когда участник такого «шарового» кредита понимает, что реальная ставка по нему не ноль процентов, а все сорок, бывает уже поздно махать кулаками.

Здесь все тот же совет: внимательно изучать текст кредитного договора, задавать конкретные вопросы и анализировать ответы, требовать распечатку ежемесячных платежей, просить назвать эффективную ставку по кредиту, огласить реальную стоимость займа. А еще, по возможности, избегать оформления кредитов в торговых сетях, где ставка всегда будет не менее чем в два раза выше ставки в отделении банка.

Чем грозит досрочное погашение кредита

Пункт о невозможности клиентом совершить досрочное погашение кредита противоречит банковскому законодательству. Однако банки все же включают его в свои договоры в надежде на то, что не все их клиенты имеют достаточный уровень финансовой грамотности. Да и не все склонны разбираться в суде из-за досрочно выплаченного кредита. А зря, клиент прав на все 100 процентов и любой суд вынесет решение в его пользу.

Наши эксперты дали нормативный акт, на который следует сослаться при доказательстве своей правоты. Это решение Высшего арбитражного суда, который постановил, что в случае оплаты всех расходов, потребитель имеет право отказаться от кредитных обязательств. Комиссии в таком случае с клиента не взимаются – статья № 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1.

Тайные комиссии ипотеки

К оформлению ипотеки стоит подойти очень внимательно. Это довольно крупный заем, где повышение процентной ставки всего на один пункт может увеличить стоимость кредита в сотни тысяч рублей. Следует сразу же задать вопрос о размерах скрытых комиссий и выяснить реальную стоимость ипотечного кредитования. Банки могут скрыть в рекламных буклетах проценты за нотариальные услуги, услуги по обязательному страхованию жизни и трудоспособности, сопровождение документов купли-продажи, оформление договора залога и даже комиссии за предоставление ячейки, где будут храниться средства клиента, пока он будет подыскивать недвижимость.

Овердрафт как способ заработка банка

Это одна из хитрых услуг, о подключении к которой, клиента могут даже не проинформировать. Банк будет предоставлять ему овердрафт и взимать за пользование услугой проценты. Подключают его обычно к зарплатным картам и доначисляют средства без ведома ее владельца. Когда клиент снимает деньги, то обнаруживает списание средств за пользование овердрафтом.

Специалисты советуют при малейшем подозрении на неправомерные действия банка, обращаться письменно в его отделения с требованием провести внутреннее расследование.