Кредит – это превосходное средство, которое позволяет получить деньги на приобретение желаемого товара прямо сейчас. Нет необходимости ждать пока нужная сумма средств накопится. К тому же, если копишь, к примеру, на машину или квартиру, то не всегда представляется возможность собрать нужную сумму, ведь инфляция не дремлет и деньги стремительно обесцениваются. Необходимую сумму Вы, конечно, накопите, но есть большая вероятность того, что товар, на который Вы копили, значительно подрастет в цене.

Кредит может Вас выручить, и Вы уже сегодня будете обладателем своей мечты. Но не все так радужно, как кажется. Его нужно возвращать. И часто бывает такое, что возвращать приходится довольно много, особенно если отнестись к его оформлению спустя рукава. Кредитор, выдающий займ, никогда не остается в проигрыше. Наоборот, они стремятся выжать из заемщика по максимуму.

Что делать? Как взять деньги на покупку товара максимально выгодно для себя, чтобы не переплачивать банку кровно заработанные и не становиться заложником обстоятельств?

Автокредит

1. Марка авто. Определяемся с маркой автомобиля и обращаем внимание на спецпрограммы, которые предлагают банки. Чаще всего между банками и определенными автопроизводителями имеется тесное сотрудничество. Взяв ссуду по спецпрограмме, можно рассчитывать на специальный бонус, к примеру, в виде снижения ставки.

2. Госучастие. В нашей стране государство любит помогать автомобильной промышленности, поэтому можно подгадать время и участвовать в льготном кредитовании. Так до 1 апреля 2014 года можно было приобрести автомобиль по низкой ставке, которая могла доходить до нескольких процентов.

3. Где брать? Банк желательно выбирать крупный, который уже зарекомендовал себя и создал себе имя. Ведь таким организациям есть что терять. Они дорожат клиентами. То есть в малоизвестном банке есть большой шанс попасть на дополнительные комиссии и «скрытые условия».

4. «Уловки» автосалонов. Покупатель всегда желает приобрести автомобиль быстрее, поэтому менеджеры автосалонов могут легко предложить самый дорогой из автокредитов, не предоставив альтернативы. Часто люди на эмоциях соглашаются, а потом жалеют. Именно поэтому заранее ознакомьтесь с кредитными программами, особенно если есть спецпрограммы.

5. Максимум 3 года. Осторожность хороша в меру. Поэтому брать деньги на срок более 3-х лет не советуем, так как Вы переплатите много лишнего. Чем меньше срок, тем больше будет экономия!

6. Экспресс с доплатой. Не рекомендуется брать их. Они примерно на 5% дороже. Анонсированное «супербыстрое обслуживание» в большинстве случаев – обычная фикция.

7. Реальные проценты. Необходимо обязательно обращать внимание не на номинальную ставку, а на эффективную ставку, ведь именно по ней Вам придется расплачиваться. Поэтому, прежде всего, узнайте, сколько она составляет.

8. Псевдо экономия. Если Вам предлагают оформить дополнительно страхование жизни, объясняя, что так для вас уменьшится номинальная ставка на 1%, то не соглашайтесь. В результате эффективная (реальная) ставка из-за страхования становится выше на 3-4%

В итоге, клиент думает, что он круто сэкономил, однако в будущем он будет значительно переплачивать. Так же следует уточнить эффективную ставку.

9. Валюта. Здесь все будет упираться в колебания курсов. Нужно заранее просчитывать ситуацию, происходящую с валютой на несколько лет вперед. Поэтому если у вас нет знаний в этой области, и Вы цените стабильность, выбирайте в рублях. В противном случае можно сильно прогореть. Недавние события с падением рубля яркий тому пример: доллар подрос до 48 рублей, а евро – почти до 60.

Поэтому те, кто получает зарплату в рублях и выплачивает долг в долларах, сегодня переплачивают на порядок больше.

Ипотека

Статистика по кредитам

  • 1. Берите в меру. Общепринятое правило — ежемесячные платежи не должны быть выше 30% семейного дохода, 50% — критический порог. Иначе все может закончится плачевно: неплатежи, общение с коллекторами, нервотрепка, штрафы, пени и так далее.
  • 2. Жилищные условия следует улучшать поэтапно. Каждые 7-10 лет только процентами придется выплачивать стоимость аналогичной квартиры. Чем меньше срок, тем меньше денег придется отдать.
  • 3. Изучайте условия договора. Дополнительные условия, влекущие несколько процентов платежей, могут сильно усложнить жизнь в будущем.
  • 4. Стоимость недвижимости следует оценивать объективно. Часто продавцы приукрашивают ценность недвижимости, стараясь продать дороже. Поэтому есть смысл посоветоваться с риэлтором, дабы не пролететь с ценой. В будущем, если придется продавать недвижимость, можно попасть в убыток.
  • 5. Долг платежом красен. Желательно заблаговременно вносить платежи – несколько дней до установленной даты. Банку все равно – месяц или день просрочен, факт просрочки будет внесен в базу. К тому же так можно избежать пеней и штрафов.
  • 6. Приготовьте «финансовую подушку». На депозите желательно иметь 3-х-6-ти месячный запас платежей по ипотечному кредиту. Ведь жизнь непредсказуема: можно лишиться работы или доходы упадут.
  • 7. Фиксированная ставка лучше переменных процентов. Плавающие ставки будут допустимы, если срок ипотеки маленький.
  • 8. Выбирайте правильный момент для покупки. Перед кризисными явлениями ценники на квадраты растут, а после них падают.

Потребительские кредиты

На что россияне берут кредиты?

  • 1. Оцените свои кредитные возможности. Совет парадоксален, но лучше подкопить, чем брать взаймы, особенно если необходима небольшая сумма, ведь при просрочке придется выплачивать неустойку.
  • 2. Следует внимательно присмотреться к организации, у которой Вы берете деньги. Доверия заслуживают только надежные организации.
  • 3. Сроки на выдаваемую ссуду. Чем внушительнее сумма, тем срок погашения будет дольше, но и денег в виде процентов придется отдать больше.
  • 4. Изучаем процентные ставки и типы потребительских ссуд. В разных банках процентные ставки и условия могут быть разными.
  • 5. Если хочется досрочно погасить долг. Еще недавно большинство учреждений были против досрочного погашения. Даже существовали штрафы за досрочное погашение. Однако сегодня солидные учреждения смягчили политику и позволяют погашать долг досрочно без применения санкций.

Микрозаймы

  • 1. Микрозаймы лучше не брать. Старайтесь иметь финансовую подушку, чтобы не влезать в долги, ведь один займ может потянуть один и последующий. Но при этом придется отдавать свои кровные, причем не малые.
  • 2. Убедиться, что компания по-настоящему является микрофинансовой. Следует убедиться, что микрофинансовая организация входит в реестр Банка России, ведь большинство существующих организаций работают незаконно.
  • 3. Узнайте правила выдачи займов. Они должны соответствовать законодательству, а проценты должны устраивать Вас.

В наше время страшно брать микрозаймы, так как ущерб от просрочки несопоставим с обычным кредитованием. Но иногда срочно нужны деньги и мы все равно занимаем в таких конторах. Так давайте заранее проясним подводные камни и узнаем плюсы и минусы микрокредитов.

Частый обман незаконных микрофинансовых организаций – выдача займа, исчезновение точки и требование возврата долга спустя время при помощи коллекторов, когда набегают большие проценты. Не попадайте на удочку!

Источник