Каждый кредитный продукт, будь то небольшой потребительский кредит, выданный на пластиковой карте или ипотека, характеризуется наличием такого параметра, как срок исковой давности. Что это такое, и с какого момента он исчисляется, а также, каким образом этот термин может помочь заемщику мы и поговорим в данной статье.

srok davmosti po kreditu

Срок исковой давности с точки зрения права
Гражданский кодекс РФ гласит, что срок исковой давности по кредитному договору подразумевает термин, на протяжении которого кредитор может предъявлять к заемщику финансовые требования. Статья 196 ГК устанавливает общий срок длительностью в 3 или 5 лет (в зависимости от вида кредитного продукта). То есть, если за этот период между банком и заемщиком не было никаких финансовых взаимоотношений, договор считается аннулированным и банковская структура не имеет никакого права требовать с заемщика выплаты ни тела кредита, ни набежавших процентов.
Таким образом, ГК защищает потребителя, ведь если заемщик регулярно не платил, банк мог сто раз потребовать оплатить долг, а если прошел срок давности договора, банк уже не имеет никакого права прибегнуть к помощи судебных инстанций для взыскания долга.

Почему банки не подают в суд на проблемных заемщиков?
Больше всего, отечественные заемщики боятся, что банк подаст на них в суд, поэтому соглашаются на все условия кредитных структур. Но на самом деле, судебная практика в 99% случаев из 100% защищает клиента банка. Если он представит документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения, а также квитанции и платежки о своевременном погашении кредита до наступления финансового «коллапса», суд идет ему навстречу. Нет, он не освобождает его от выплаты тела кредита и процентов по нему, то есть, осуществления выплат по условиям кредитного договора, но зато снимает практически все начисления, пени и другие суммы, насчитанные банком в качестве штрафных санкций, поскольку они, как правило, являются незаконными и необоснованными.
Кроме того, суд смотрит на реальное финансовое положение заемщика, поэтому устанавливает ему такие ежемесячные суммы погашения задолженности, которые не превышают 2/3 его личного ежемесячного официального дохода, учитывая налоговый вычет, выплату алиментов и другие обязательные расходы. Другими словами, после решения суда заемщик остается должным банковской структуре, но это именно тот долг, на который он «подписывался» вначале.
Такое положение вещей невыгодно банку, поскольку при невыплате кредита, финансовая структура больше зарабатывает на штрафах, поэтому она обращается в суд только в самом крайнем случае, когда срок давности практически истек.

Реструктуризация кредита: насколько она выгодна заемщику?
Когда истекает срок действия договора, банки зачастую сами обращаются к заемщику, предлагая ему выгодные условия погашения задолженности. Это может быть реструктуризация долга, отсрочка в платежах (т.н. «финансовые каникулы»), рефинансирование, угрожая в противном случае, передать дело коллекторам или в суд. Ззаемщик соглашается с этими условиями и осуществляет платеж, оговоренный в условиях банка, чтобы решить дело мирным путем. Вот в этом и заключается главный подвох – даже рубль, заплаченный в рамках действия договора по потребительскому кредиту или ипотеке, является основанием для того, чтобы срок давности по просроченным договорам начал начисляться вновь. То есть, заемщик, практически вырвавшийся из банковской кабалы, вновь «впрягается» в нее! Поэтому, заемщику следует:
1. Проверить, когда начинается и когда оканчивается срок действия кредитной программы.
2. Если до окончания срока действия договора осталось меньше 3 месяцев – можно смело требовать передачу договора в суд, ведь пока банк соберет документы, а судебное заседание будет назначено – срок действия договора окончится, и никаких претензий банк не сможет вам предъявлять.
3. Если до окончания договора остался год, можно или соглашаться на реструктуризацию долга, или требовать передачи дела исполнительным производствам, особенно в том случае, если большую часть долга составляют штрафные начисления на него.

Коллекторы и антиколлекторы
Многих заемщиков интересует вопрос: существует ли возможность передачи дела в коллекторское агентство? Да, существует, причем, чем «дороже» кредит, тем больше вероятность такого исхода дела, поскольку банкам выгодней сотрудничать с этими организациями, чем с судебными инстанциями.
Эти организации не работают в рамках юридического права – коллекторы звонят по ночам, приходят домой и на работу, откровенно или завуалировано угрожают клиенту, требуя выплаты долга по закладной… Чтобы обезопасить себя от такого «морального» давления, заемщики находят любые средства, чтобы погасить долг, а также начисления по комиссии коллекторов, но следует опять же, понимать, что если договор окончился, то эти структуры не могут предъявлять к вам никаких финансовых претензий.
Лучшим способом защиты в данном случае, является обращение в антиколлекторскую службу с написанием доверенности на представление интересов заемщика. Такая доверенность обезопасит его от посягательств представителей коллекторской службы, поскольку официально все дела по проблемному кредиту, ведет антиколлекторское бюро.
Если срок действия договора прошел, заемщик имеет законное право подавать на коллекторов в суд, требуя защитить себя и своих близких от незаконных посягательств.

«Долг в наследство»
Еще одним открытым вопросом является оплата кредита, если заемщик умер, ведь согласно ГК долг «унаследуют» родственники, которым отошло имущество покойного. Если имущества у него не было, после смерти человека наиболее близкие к нему родственники, получат «в наследство» лишь проблемы по непогашенному договорному обязательству.
Начнем с того, что о смерти заемщика следует сразу сообщить в банк, поскольку вступление в права наследство наступает после истечения 6 месяцев, а значит, банк не имеет права насчитывать в этот срок штрафных санкций. Как рассчитать, был ли банк честен? Очень просто: необходимо узнать, есть ли просрочка на момент смерти заемщика или нет, взяв письменный документ с суммой, которую предстоит выплатить, но при этом, не осуществляя каких-либо платежей. В конце 6-месячного термина, сумма должна остаться прежней, на нее не должно быть насчитано ни рубля.
Далее нужно внимательно изучить договор умершего заемщика, и если его срок истек, не вздумайте платить, а тем более переоформлять его на себя, ведь, что значит переоформление? То, что вы готовы взять долговые обязательства умершего родственника по обслуживанию договора и по страховке на себя. То есть вы становитесь должником банка и все претензии будут направлены именно вам. Если долг небольшой, советуем вам оплатить его и не портить свою кредитную историю и нервы.

Итоги
Подытоживая, отметим следующие важные моменты:
1. Кредит – это финансовое обязательство, которое необходимо погашать. Это основное условие его выдачи, ведь если вы не планируете обслуживать свой долг, даже суд признает вас мошенником, поэтому к вам будут применены нормы уголовного, а не гражданского права.
2. Если у вас намечаются финансовые неприятности – обратитесь в банк, предупредив о возможной просрочке, ведь это позволит избежать проблем и минимизировать начисление штрафных санкций. Кроме того, это обстоятельство будет отмечено во время судебных дебатов при передаче дела в суд.
3. Банки могут обращаться в суд на протяжении 3 лет по проблемному кредиту и в течение 1 года по поводу начисления штрафов и пени, хотя ГК предусмотрены ситуации, когда этот термин может быть увеличен до 5 и даже до 10 лет.
4. Если банк принимает к вам односторонние действия, например, вы обнаруживаете свое кредитное дело у судебных приставов, которые пришли описывать имущество, но о факте того, что суд был проведен, даже не знаете, о чем свидетельствует отсутствие повесток на почте – вы имеете право писать ответное исковое заявление. Банк обязан сообщать вам о каждом своем действии.
5. Не бойтесь суда – обращение в суд гораздо выгодней передачи дела коллекторам, что связано с разным подходом двух организаций к проблемному кредиту. Суд защищает заемщика (если на то есть основания), коллекторы нацелены на то, чтобы забрать долг.
6. Помните, что срок исковой давности начинает отсчитываться сначала от каждого совершенного платежа по проблемному займу, поэтому даже если вам остался месяц до окончания 3-летнего срока давности, но вы заплатите пару рублей (например, страхового взноса»), трехлетний срок действия договора начнет исчисляться со дня осуществления этого платежа.
7. И последнее. Решайте свои финансовые проблемы с банком в присутствии представителя антиколлекторской службы. Это поможет вам избежать подписания кредитного договора, скрывающего различные платежи и комиссии, о которых вы даже не подозревали